Como veo yo el ahorro

Tenía otra idea cuando comencé a escribir la entrada de ayer pero -como me pasa siempre- empecé a divagar y terminé colocando cualquier cosa menos lo que pensaba, estoy igual que Donald Trump en sus discursos.

Mi idea era contarles como gasto yo la plata, porque creo que esa es una de las pocas cosas que hago bien. 

Si consideramos mi repugnancia por el trabajo creo que es interesante contarles como no me he muerto de hambre en tantos años e incluso he podido capitalizar algunas cosas, que para mí han sido importantes.

Mi metodo no le sirve a casi nadie porque la mayoría de las personas tienden a ver el dinero como algo que les asegure una estabilidad económica o bien algo que les asegure un progreso económico. Yo no busco seguridad ni menos progreso, aunque si llegan de rebote, bienvenidos sean.

Para la seguridad hay que buscarse un trabajo que de salario constante en el tiempo, mientras que para el progreso -o sea enriquecerse- hay que buscar inversiones o negocios que produzcan una mejora contínua de los ingresos.

Desde el primer día que trabajé como asalariado, en 1975, pensé que no podría hacer eso por el resto de mi vida. Claro que la necesidad tiene cara de hereje y he sido proletario varias veces, aunque siempre por un tiempo limitado: cuando no me han echado me he largado solito.

Yo me quebré la cabeza durante muchos años con estas ideas y pensé que me quedaba solo los negocios por cuenta propia o las inversiones. Y así fue como desde antes de salir de la universidad empecé a ganar mis primeros pesos como vendedor comisionista -free lance- de equipos de computación y programas.

Allí fue cuando me di cuenta que lo que más se ajustaba a mi personalidad era vender asesorías o conocimientos de alguna clase: no necesitaba capital ni oficinas para eso y todo sería ganancia porque los programas de computación, estudios de inversión y los cuentos chinos prácticamente no tienen costos.

Vendiendo programas viví unos 15 años, vendiendo estudios y proyectos de inversión unos 10 años más y vendiendo cuentos chinos unos 8 años más o menos, todo esto fue entre 1981 y 2007, algunos años hice dos cosas en paralelo. 

El problema es que ninguno de esos ingresos era seguro ni menos constante, especialmente porque me daba flojera y algo de verguenza andar "ofreciendo mis servicios" o promocionándome. Nunca que yo recuerde he pedido un trabajo.

"Si Dios quiere darme, ya sabe donde vivo" fue mi lema, así es que me me quedaba tranquilo esperando que golpearan mi puerta para ofrecerme algún trabajo, y lo aceptaba siempre que fueran después del mediodía, que es la hora en que acostumbro levantarme.

Como comprenderán esa no es la mejor manera que alguien prospere en nada. Aunque siempre fui bueno en lo que hacía, tenía lagunas de meses y meses sin que Dios se acordara donde vivo y nadie se molestara en golpear la puerta para ofrecerme algo.

En los años de vacas flacas -que tuve varios- acepté trabajos asalariados. Incluso me metí a empresario con el alto auspicio de un primo millonario. Eso fue cuando me iba a hacer rico sin mover un dedo, la triste y truculenta historia la relato aquí para los que no la conozcan.

Otro principio económico que tengo desde que tuve que ganarme el pan, es que existen solo dos formas para mejorar nuestra situación económica cuando la cosa se pone difícil, estas son (i) incrementar los ingresos o (ii) reducir los gastos. No existe ninguna otra forma, ninguna.

Como yo crecí muy pobre, lo que menos me costaba era reducir mis gastos. Ya no estaba en la etapa de pasar hambre pero si me resultaba muy fácil vivir frugalmente y optimizar cada peso que gastara: había crecido haciendo eso y mientras más optimizara mis gastos más podría ahorrar.

Con mi flojera iremediable, me era imposible aumentar mis ingresos, así es que decidí optimizarlos y ahorrar, aunque fueran cantidades mímimas. Siempre he estado tratande de ahorrar e invertir bien lo que recibo.

Ahorrar se ha convertido en un vicio, como leer o ver Youtube, pero después de eso viene el problema de como y para que voy a ahorrar. Aquí es donde la cosa empieza a complicarse, porque además de las preferencias hay que entender un poco de finanzas.

Lo primero es cómo ahorrar. Podemos por ejemplo meter todo lo que ahorramos en una caja de zapatos, en efectivo y mantenerla bien escondida. 

Ahorrar en efectivo tiene ventajas y desventajas, la principal ventaja es la liquidez porque con los billetes en la mano puedes tirar el zarpazo cuando tengas alguna buena oportunidad sin mayor trámite, esa es la ventaja.

La desventaja es que el dinero en efectivo siempre pierde valor con el paso del tiempo, los billetes y monedas que guandamos cada día que pasa pierden su valor, porque prácticamente no existe lugar en el mundo donde no haya inflación

Otra alternativa es "hacer trabajar" la plata, depositándola en un banco para que -a lo menos- podamos recibir algún tipo de dividendo que nos proteja, en Chile tenemos cuentas de ahorro en "Unidades de Fomento" que están indexadas a la inflación y eso nos protege, al menos en parte de la pérdida de poder de compra.

La tercera alternativa es invertir en fondos mutuos, algún tipo de renta variable o en instrumentos directamente relacionados con acciones de las empresas que cotizan en bolsa. Aquí ya se pierde la noción de ahorro porque si bien se puede ganar, también se puede perder, incluso todo en caso de algún problema financiero gordo.

Después de pensarlo mucho, hace años tomé la decisión de ahorrar es en efectivo y en dólares, al más puro estilo del Chapo Guzmán. Creo que esa es la mejor forma de ahorrar de acuerdo a mi perfil y mis preferencias. Primero veamos por que descarto las otras formas.

Yo tenía 27 años para la gran crisis económica de 1982 en Chile y recuerdo perfectamente cuando pasó lo que yo pensé que nunca vería en mi vida: mucha gente perdió la plata que tenía segura en los bancos, eso es algo que no se me va a olvidar nunca y como pasó una vez, podría volver a pasar. Nunca se sabe.

Tenía 37 años cuando en 1991 pasé por la desagradable experiencia de ser fiscalizado -y multado- por el Servicio de Impuestos Internos, ya que la señorita fiscalizadora no se convenció del origen legítimo de los dos depósitos a plazo que prácticamente igualaban a los ingresos declarados en mis boletas de servicio ¡no me diga! ¿y con qué vivió? Me dijo muerta de la risa.

En fin, jamás pagué la abultada -y abusiva- multa y la pasaron a incobrables hace años, pero eso también me quedó pegado en la memoria: cuando metemos plata a un banco estamos a merced de los servicios del estado para que nos investiguen y persigan, cosa que no me hace maldita gracia.

Invertir en acciones tampoco lo haría en ningún caso. Si es por correr riesgos tomo mis ahorros y me voy al casino, al menos allí me dan un trago gratis y a veces se puede vitrinear a las minas. Pero si hay algo que me repugna es arriesgar un solo centavo de mis ahorros, no soporto esa idea. 

Para defenderme de la devaluación creo que lo mejor es ahorrar en dólares. También podrían ser francos suizos, pero es un lío cambiarlos y eso afecta a la liquidez, que es la principal ventaja del efectivo. El dólar puede bajar o subir, eso no debiera preocuparme mientras no sea una bajada catastrófica.

Para alguien que tenga un fondo de ahorro pequeño, por ejemplo cinco mil dólares o menos, no vale la pena colocar esa plata a interés, ni en depósitos a plazo ni fondos mutuos, son más los perjuicios que las ganancias, no importa cuan altos sean los intereses.

Mucho mejor tenerla guardada, bien al alcance de la mano hasta casi olvidarse que la tenemos y dejar que pasen los años esperando a ver si aparece algún negocio atractivo. Como el pescador  que se pasa todo el día al borde del río dormitando, si no sale nada, por lo menos la carnada queda intacta. Si pica un salmón grande ¡a celebrar!