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12 septiembre 2011

Salud previsional en Chile

Los sistemas previsionales de salud, junto con los sistemas de pensiones son las dos herencias que dejó el mariscal Bismark al mundo occidental. Son sistemas que están colapsando en casi todo el mundo, después de funcionar más o menos bien durante un siglo. Todas los cálculos financieros -que no son nada complicados- proyectan que están técnicamente quebrados y no aguantarán otros 100 años, solo considerando razones demográficas.

El sistema chileno de fondos de pensiones con cuenta individual resuelve el problema para las pensiones, no asegura ingresos futuros porque ningún sistema puede hacerlo, pero es el único donde es casi imposible de entrar en default, a menos que gran parte del sistema productivo mundial colapse.

El sistema de salud en Chile no ha tenido un éxito parecido. Durante los militares se continuó con el modelo de "seguro de salud" antiguo, financiado por el 7% de descuento obligatorio y solo se privatizó en gran medida con la creacion de instituciones de salud previsional, que funcionan básicamente como una compañía de seguros. Como ya he escrito antes las compañias de seguro, para existir, deben perjudicar al grueso de sus clientes, sacándoles más de lo que aportan, eso es parte del diseño.

Pero el seguro de salud tiene problemas adicionales, el asunto demografico se complica más no solo porque la gente vive más años sino que necesitan mayores y más caras prestaciones. Peor ahora que eliminaron el aporte del 7% a un gran grupo de jubilados ¿quien paga por ellos? Todos nosotros con los impuestos, con eso volvemos a la misma situación que existía hasta 1973 con un sistema teóricamente gratuíto pero sin financiamiento y de pésima calidad.

Y existen más complicaciones con el sistema de seguros: el fraude que es enorme ¿cuanta gente vive pidiendo licencia médica o abusa del sistema donde toda la plata va a una olla común? Cada licencia médica debe ser pagada con la misma plata de los cotizantes, así es como los "vivos" se engañan a si mismos haciendo fraudes que encarecen los planes.

Mucha gente se enfurece por las grandes utilidades de las ISAPRES, sin entender que el esquema de seguros es el que permite ganancias grandes y garantizadas ¿por que no reclaman por las ganancias de la compañía que le asegura su auto? Solo porque tienen la distorsión de pensar que el estado va a hacerse cargo de sus problemas de salud, "gratis". Ojalá existieran los almuerzos gratis, todos pagan en algún momento y los almuerzos que prepara el estado se pagan dos o tres veces más caros, con cesantía, bajo crecimiento y depresión. Es lo que hoy está pasando en Europa y Estados Unidos, los modelos soñados de los progresistas.

¿Tiene solución este problema? Yo siempre pensé que no, y que en cualquier esquema de seguros, donde al final "me conviene enfermarme" uno solo puede perder. Por eso nunca cotizé en ningún sistema de salud y la única vez en mi vida que he ido a un médico -donde el doctor Sakuray a sacarme un lunar- lo pagué de mi propio bolsillo.

Yo creo que mi caso es el de la mayoría de las personas y si hablamos de riesgo, lo único cireto es que en algún minuto nos tenemos que enfermar y morir, con o sin ayuda de un médico, igual vamos a estirar la pata. Pero conozco a unos amigos cuya hija nació con fibrosis quistica y les cuesta a veces un millón de pesos por semana mantenerla viva ¿que hacer en esos casos? Tengo que reconocer que hay veces que hace falta tener un fondo para emergencias de salud.

Resulta que José Piñera, el mismo que inventó el sistema de pensiones tiene también una buena idea para estos casos que consistiría en agregar una nueva opción de salud previsional: que el 7% que ahora descuentan se vaya en parte a una cuenta individual de ahorro de salud, que se administre en un fondo similar a una AFP y la otra parte a un seguro que cubra solo enfermedades catastróficas. La idea ha sido desarrollada en más detalle por Michael Cannon.

Este esquema solucionaría la mayoria de los problemas actuales: elimina el problema etario, que es el principal, puesto que a medida que envejece y las posibiliddes de enfermar suben su fondo acumulado será mayor, mientras que en su juventud, cuando está laboralmente activo, puede pagar sus prestaciones, además desaparece todo el incentivo a hacer fraude, la gente cuidará más su salud pues no se pierde la relación entre lo que aporta y lo que gasta.

Algunos todavía piensan que el antiguo sistema de salud era bueno, claro que se olvidan que ese "solidario" sistema era distinto para los empleados (SERMENA) que para los obreros e indigentes, estos últimos debían recurrir al Servicio Nacional de Salud. Claro, como no conocieron al antiguo SNS, hablar es barato. Hasta mañana.

19 comentarios:

  1. Se habla de 45 mil millones de utilidades de la Isapres, es decir 90 millones de dolares, son mas o menos 3 millones de afilados (2.7 millones el 2006 segun la wiki) da 30 dolares por nuca de utilidad, una bicoca.

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  2. No se me había ocurrido sacar el cálculo per cápita, en realidad no es nada, la ganancia está en el numero.

    Lo que yo creo que molesta a la gente es que la ISAPRE cobra más y cubre menos a medida que la persona es más riesgosa o envejece t que recibe en prestaciones menos de lo que aporta en cotizaciones ¡pero adi es como funcionan los seguros!

    Yo creo que mientras exista el esquema de seguros, da lo mismo si es con plata de cotizaciones o de los impuestos, el sistema siempre va a tener problemas grves y terminará siendo inviable

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  3. ... la clave de todo será la edad jubilatoria ya que:
    a) achica el período en que hay que pagar pensiones y,
    b) aumenta el período en que se hacen aportes a los sistemas previsional
    c) también el período en que, por disponer de ingresos propios, el cotizante soluciona muchos temas de salud de su bolsillo

    Y dado el aumento de edad promedio y mejor salud general de los mayores es lo más lógico que se vaya corriendo la edad para jubilarse, o que sea optativa en un cierto rango de edad. Los políticos, sindicalistas, etc.. consideran tal cosa como una herejía y evitan lo que es una lógica consecuencia de la mejora en las condiciones de vida.

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  4. Claro, es lo mas lógico correr la edad de jubilación, pero se podria independizar hasta cierto punto ambas cosas en la medida que los jubilados sigan cotizando/ahorrando para servicios de salud con parte de sus jubilaciones, esto a cambio de más y mejor cobertura, los jovenes como nosotros podemos pagar del bolsillo en buena parte.

    Creo que un esquema de seguro -públicoo o privado- siempre es malo porque por diseño ofrece las mejores prestaciones al que menos las necesita. Un esquema de ahorro individual en cambio acumula para cuando la plata se necesita más. El seguro catastrófico seria principalmente para imponderables en los jóvenes, limitado a enfermeddes muy graves.

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  5. .. sobre la monótona fórmula de los sistemas colectivos está la inteligencia de cada individuo que va haciendo lo que le conviene - contratar o no seguros, cotizar mas o menos, ahorrar privadamente, etc .. - por eso los sistemas previsionales deberían cubrir mínimos o básicos y dejar las prestaciones plus a voluntad de los cotizantes. Yo, por ejemplo, podría ser un joven de buena salud sin vivienda que prefiere invertir el aporte a pensiones durante los primeros diez años de trabajo para levantar mi casa - que va a ser mi mejor garantía para la vejez, dicho sea de paso! - y pagar apenas un seguro para catástrofes en salud. Y luego, con la vivienda en pie, recuperar ahorro previsional. Y como eso miles de casos. En cambio nos encolumnan: tanto % para pensión, tanto % para salud, etc...
    En ese sentido las AFP tampoco son un gran avance porque también imponen el ahorro.

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  6. Completmente de acuerdo con que el ahorro obligatorio es un abuso, sea del tipo que sea. De hecho muchos no cotizamos ni ahorramos para prevision ni para salud, son los que tienen un sueldo los que están fritos. Esos sistemas deberian ser voluntarios y muy flexibles, pero ahí está Bismark, don Otto es el culpable de todo.

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  7. Me da risa ver cómo la gente se pica porque las ISAPRES ganaron mucho. Pero esa pica es automática, no va acompañada de análisis alguno. "Isapre ganó mucha plata; me da rabia porque la atención de salud que tengo no me gusta..."

    Pero ¿cuando se le va a dar en el gusto a alguien que espera a cambio de nada todo?; todos quieren que se les pague todo y no poner ni uno salvo el IVA que te gastai cuando te comprai el pan (de ese IVA no se salva nadie).

    Los mismos que esperan todo a cambio de casi nada son los que se avivan con licencias truchas y cosas así.

    Ya, ahora "NO AL LUCRO EN SALUD...", y así ad infinitum, hasta tener todo gratis a cambio de nada, y que pague Moya...

    Ridículos sinvergüencillos no más...

    "No al no que no porque no, no y no, y no porque no al no que nononó"

    Matanga dijo la changa.
    _______________

    Sin embargo, gobernantes y administradores geniales y probos pueden con muy poca plata hacer milagros, pero nadie vota por ellos, porque el probo franco le dice a cada quien "yo puedo con solo el IVA del pan, los zapatos, el cigarro y los caramelos" financiar gratis todo, pero hay que aceptar tales y cuales restricciones; y ahí está el problema; nadie quiere nada en contra; todo a favor del viento; todo gratis es gratis gratis, hasta no tener que trabajar y que el maná caiga del cielo, pero inclusive así habría insatisfacción, pues ya acostumbrados a recoger el maná, estaríamos quejándonos que hay que mover los brazos para echárselo a la boca; la frescura del hombre no tiene medida; y dentro del hombre el chileno ya es más vivo que la medioa. Vamos tirando líneas cuando estaremso contentos

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  8. ENVIDIA contra las Isapres; el chileno no puede ir en contra de su envidia y del "quítate que vengo yo; que así por hundirte sobresalgo sin tener que empinarme"

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  9. Sergio, anonimo, efectivamente en eso de las "utilidades ecxesivas" hay mucha envidia pero también hay que tener en cuenta que el sistema de seguros no es lo más conveniente, especialmente si son seguros de cobertura amplia, que necesariamnte deben ser caros y para que funcionen deben tener un montón de cosas que no cubren. Creo ue los seguros solo funcionan bien para las enfermedades catastróficas, para lo demás es mucho mejor el ahorro individual de salud.

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  10. Pero que los politicos voten leyes al respecto; aquí, obviamente, hay algo malo; no se fiscaliza, y por otra parte no se votan las leyes adecuadas...

    Que se modifique el sistema de salud; pero esto es cómo preguntar ¿a quien con poder no le conviene modificar esto?; y tras ese análisis se puede tener una predicción de las posibilidades de aprobación de mejoras o transformaciones...

    pero las luchas se han vuelto burdas; no al lucro, por ejemplo, eso es todo y nada.

    Raya para la suma; falta de escolaridad; la gente no tiene idea de nada y vota al tuntún por quien después se anda quejando.

    Atte; Juan y medio

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  11. El problema, mi estimadisimo Juan y 1/2 es que las discusiones por estod dias se dan a nivel de consignas, no se discuten los problemas sino que se hacen declaraciones de principio intransables respaldadas por algún cliché atractivo como el famoso "no al lucro". A casi nadie le importa las consecuencias y los efectos o las causas de los problemas, estámos en una época donde se plantan banderas nada más, sin mucho argumento.

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  12. Estoy tan ocupada que tendre que pedir una licencia medica "chamullenta" para leer tu post de hoy :-) En realidad, ese punto al que aludo tipifica un gran problema con el cual la misma sociedad chilena se dispara en el pie...

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  13. jajaja que inmoralidad Lilian!!! no te imaginas la cantidad de fraudes que se hacen con las licencias.

    Yo creo que cuando algo es tan difícil de controlar es mejor cambiarlo antes que esperar que cambien los sentimientos morales de las personas

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  14. A propósito, publicaron mi entrada sobre el 11 de septiembre en http://ilovechile.cl (sección blogs) y ya está empezando a sacar ronchas jaja!

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  15. Tomás:

    Por mucho que se diga que hoy por hoy la cosa es a nivel de consignas, y creo que no es inútil aludir a las obviedades.

    ¿Quiere cambios en las leyes?; pídaselos a sus representantes; eso es todo, que si que son fescos, que son flojos, que son vendidos es otracosa; el sistema trabaja así; la gente es tan floja que ni siquiera hace eso;

    ...qué te apuesto que nadie sabe con quien hablar de sus representantes a nivel de diputacíón, de senaturía y ni siquiera de concejales para expresar sus opiniones ni problemas, entonces los "honorables" están acostumbrados a que más pega la imagen de la tele, y entonces prefieren salir haciendo el Koala que dar ese tiempo a escuchar o siquiera enterarse de lo que sus representados opinan en relación a mcuhas cosas.

    Si todo es por dos cosas; uno, el que votó por el gil, y otro lo que el gil no recibe de "fidbac" del otro lado, círculo vicioso...

    Esto es como pensar u edificio sin tener la topografía; ¿cuanto mide el tereno para que quepa lo que proyectaste?; su equivalente es ¿cómo, dentro de los canales de expresión, agrupándote para darle fuerza a tus planteamientos (osea no siendo gil esperando que de a uno te van a pescar) has expreado tus opiniones y necesidades en relación a los temas de interés público?.

    Perogrullo olvidado, y convenientemente olvidado; y seguimos con licencias truchas...

    Juan y Medio

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  16. A todo esto entre tanto gasto y gasto...el gobierno a puesto creo que el segundo o tercer bono en el exterior por un total de 1000 millones de dolares, no se si alguien tenga el estado de las finanzas publicas pero lo mas probable es que luego entremos en uns situacion de deficit fiscal. El gastadero de plata es tan grande que muy luego no habra lucas pa pagar todos los nuevos gastos tales como eliminacion del 7%, reforma educacional, salud gratis y todo lo demas.

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  17. Edo, no creo que haya déficit, el soberano es de 1.000 millones a 10 años, lo sorprendente es la tasa sorprendentemente baja de 3,3%, en esas condiciones probablemente conviene seguir colocando deuda aunque sea por puras razones financieras ;D

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  18. Lo que si es cierto que hay muchos gastos permanentes sin los correspondientes ingresos permanntes, nefasta costumbre que nacio con Bachellet y seguida por Piñera

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  19. Yo no tengo de qué quejarme, con tres cabros chicos enfermizos la Isapre me ha pagado mucho más de lo que yo aporto...y como estoy en un plan colectivo no me lo pueden cambiar ni desafiliar...

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"Send me a postcard, drop me a line
Stating point of view
Indicate precisely what you mean to say
Yours sincerely, wasting away
Give me your answer, fill in a form
Mine for evermore
Will you still need me, will you still feed me
When I'm sixty-four"