Pagar las deudas

A propósito de la idea -torpe y demagógica- que ha venido insinuando el gobierno sobre la condonación del Crédito Universitario con Aval del Estado·me di cuenta que hay un asunto interesante sobre el que no había escrito antes, se trata de pagar o no pagar las deudas.

¿Se deben pagar las deudas? La respuesta corta es "si", pero existen circunstancias excepcionales que pueden condicionar esta respuesta.

Por ejemplo se deben pagar las deudas siempre y cuando se tenga como pagarlas, por eso encuentro un poco hipócrita eso de hacer cuestión moral del asunto y decir que los que no pagan son todos inmorales. 

Alguien que tiene como pagar sus deudas debería hacerlo, casi todos estamos de acuerdo con eso, pero el que está arruinado y vive en la miseria ¿como diablos va a pagar?

Esto no siempre fue así, en la Inglaterra victoriana, Dickens nos deleita con historias sobre como era la cárcel por deudas en esos años. 

Los presos eran encerrados en una especie de cités miserables donde no se les daba comida ni nada aparte de un rincón donde dormir. No pocían salir de allí y muchas veces los presos se llevaban a su familia para vivir en el tugurio asqueroso.   

El padre de Dickens cayó preso a una cárcel para deudores llamada Marshalsea y allí vivió toda la familia por un buen tiempo. De esa experiencia sacó material para algunos de sus libros más famosos, como Oliver Twist o The Pickwick Papers, las descripciones son tan buenas porque vienen de recuerdos de experiencias propias.

Eso que hoy nos parece inhumano era mucho peor en el pasado remoto. Los deudores romanos podían ser encarcelados luego de treinta días de retraso en el pago de sus deudas y la penalización podía llegar hasta la muerte o la venta como esclavos. 

Si un deudor se encontraba en mora con múltiples acreedores, los acreedores tenían derecho a diseccionar su cuerpo y dividírselo entre ellos.

O sea que la obligación de pagar las deudas y el castigo por no hacerlo es cosa que viene desde hace muchísimo tiempo.

Es muy fácil decir "yo toda mi vida he pagado mis deudas porque eso es un asunto moral para mi" Pero eso vale cuando se puede decidir si paga o no, es algo que dicen los que nunca han tenido problemas económicos reales. Lo que deberían decir en realidad es "yo he tenido la suerte de haber podido siempre pagar mis deudas".

Porque cuando no se puede, no se puede. Esa es una de las cosas que hemos aprendido de la evolución del capitalismo, que hoy es la cultura dominante en prácticamente todo el mundo.

No siempre se deben pagar las deudas. Imaginen por ejemplo que tenemos una deuda y nuestro dilema es si lo pagamos o con esa plata solventamos un gasto urgente, por ejemplo un tratamiento de cáncer para nosotros o nuestra familia próxima ¿se debe pagar la deuda primero, a costa de nuestra vida? Creo que la mayoría de la gente no haría eso.

Yo cuando era más joven -y más tonto obviamente- pensaba que las deudas eran una obligación moral que había que cumplir a toda costa. Por eso solo dos o tres veces en mi vida me he endeudado y no recuerdo haberle pedido plata a nadie jamás, ni en los peores momentos.

Pero en 1991 después de mi fallida Aventura en Bolivia me vi con una montaña de deudas como nunca había tenido en mi vida, que ni trabajando doscientos años lo habría podido pagar. Esa fue una de las dos veces que recuerdo haber estado desesperado, no podía dormir, me caía desvanecido, en fin, fue horrible.

Pero incluso en los peores momentos siempre he podido encontrar una salida. Primero decidí dejar de preocuparme, no importa lo que pasara no me iba a seguir preocupando. Desde ese punto empecé a ver las cosas con claridad: tenía que fundirme, no pagar ni un solo peso porque por más que quisiera no podría.

Repartí lo poco que me quedaba entre mis fieles vendedoras y luego me fundí, al diablo con todo. Si quería actuar correctamente primero tenía que salvarme yo mismo, después iría viendo que hacía en la medida de mis posibilidades.

Ese mismo año, un gran amigo que tenía un negocio de ferretería al lado mío, estaba igual de arruinado que yo, pero él se quería pegar un tiro, no veía otra salida. Yo lo convencí que se fundiera, que se salvara él y con el tiempo todo se arreglaría.

Dejamos de vernos por más de diez años y un día me lo encuentro en el café en el centro, me abrazó casi llorando de alegría ¡me salvaste la vida, desgraciado! me decía. Ahora era alto ejecutivo de una de las empresas más importantes de Chile. Y tal como yo, se fundió, no pagó ni uno, después de eso empezó a pararse de nuevo.

Tengo otro ejemplo de mi propia historia. El año 1978 entré a la universidad sin un peso en el bolsillo, no tenía ni para comer, en ese tiempo existía el "arancel básico", que eran 17 dólares de esa época -unos 100 dólares actuales supongo-y no tenía como pagarlos. Entonces firmé cuatro letras que me las avaló mi amigo Pablito Céspedes, quien ya iba camino a millonario. 

Pasaron los años y nunca pude pagar esas letras, la deuda creció y creció, más cuando a mitad de carrera cambió el sistema y entré al "crédito solidario". Pasaron los años y mi deuda llegó como a 50 mil dólares, gracias a la magia del interés compuesto y las multas por morosidad.

¿Que hice entonces? Simplemente me fundí otra vez. ¿Podría haber pagado esa deuda? Tal vez, pero a costa de no ahorrar para comprar la casa y no asegurarme el futuro modesto que disfruto hoy. Lo evalué y pensé "no, gracias", que vayan a cobrarle a su abuela, Lo primero es lo primero. Pero acepto todas las consecuencias de esa decisión. 

Las deudas nunca son obligaciones morales, a menos que nos hayamos o dejemos de pagar con la intención de defraudar, eso es otra cosa y allí si entra la moralidad. Por eso me causa tanta rabia cuando hijitos de su papá como Landarretche tratan de sinverguenzas a los que no han podido pagar. 

Puede que algunos realmente hayan sido sinverguenzas y no han pagado pudiendo hacerlo, pero ese no es el caso de todos, ni siquiera de la mayoría. Y en todo caso un bueno para nada, que todo lo debe a su papito no debería jactarse de haber pagado, así cualquiera.

Las deudas son obligaciones legales, no morales y la propia ley describe cuando deben y cuando no deben pagarse. Por eso existe la prescripción, el abandono, el desistimiento y otras formas en que la propia ley contempla el no pago de las deudas bajo ciertas circunstancias.

La regla general es que las deudas deben pagarse, porque si no se pagan nadie estará dispuesto a prestar y si la plata no se presta permanece improductiva y pierde todo su sentido.

Pero todas las reglas tienen sus excepciones, si bien es cierto que por lo general deben pagarse, hay casos especiales en que esto no corre y estos casos son básicamente dos: cuando el deudor no tiene con que pagar y cuando el pago no es exigible por razones prácticas.

La cosa es más o menos así: el que presta plata corre un riesgo y para cubrirse de ese riesgo cobra un cierto interés, que cubre la probabilidad que algunos no paguen y además es la ganancia del prestamista por haber entregado ea plata.

El que recibe un préstamo puede pagar o no pagarlo, pero si no lo paga debe sufrir algún tipo de castigo. Este castigo es usualmente el embargo de alguna garantía y quedar en lista negra para no recibir nunca más un préstamo.

Esas son las condiciones mínimas para que el sistema funcione. Si no existe ninguna forma de cubrir el riesgo de no pago y si el deudor ejecutado no sufre ningún castigo, el sistema simplemente no podría existir.

Esto tiene una variante que son los préstamos que hace el propio estado o donde se ofrece como aval. Como el estado se maneja por beneficios políticos y usa la plata de los impuestos -que pagamos todos- los perdonazos son la norma más que la excepción.

Creo que nunca veremos que a algún deudor del CAE le rematen la casa por no pagar, porque sería muy impopular. En lugar de eso cada cierta cantidad de años los gobiernos castigan de manera discreta estos préstamos, es decir los paga con la plata de los contribuyentes. La "condonación del CAE" no es otra cosa que pagar todos esos millones con la plata que ponemos todos.

Aunque yo nunca pagué mi crédito solidario, durante muchos años la Tesorería General de la República se echó para adentro mis devoluciones de impuestos. Cosa que a mi me pareció muy justa.

¿Por qué ahora los mocosos reclaman tanto contra el CAE? Ellos podrían perfectamente no pagarlo y no tendrán casi ninguna consecuencia... bueno, cási ninguna, porque quedarán marcados como morosos en el DICOM y les costará bastante conseguir cualquier tipo de crédito.

Es lo que me pasó a mi, yo he estado en el DICOM desde 1990 más o menos desde entonces hasta hoy no he sido sujeto de crédito. También creo que es lo más justo ¿cómo puede pretender uno pedir nuevos créditos después de haberse mandado un vacunazo?

Eso es lo que los copitos de nieve no entienden ni pueden aceptar: el que la hace la paga y toda acción tiene sus consecuencias. Nacieron y crecieron convencidos que podían fundirse y seguir pidiendo créditos después de eso. 

En su estructura mental no cabe el hecho tan simple como que lo que hacemos tiene consecuencias, es una idea que no soportan, quieren tenerlo todo sin pagar ni un precio.

Por eso Youtube está repleto de videos que ofrecen la oportunidad de ganar mucha plata sin tener qie trabajar, de no pagar las deudas ni manchar los papeles, de inversiones milagrosas en bitcoin o cualquier otra estupidez que asegura ingresos permanentes, automáticos y de por vida.

Porque ese es el engaño que nos enseña la social democracia, desde la cuna hasta la tumba. No importa lo que hagamos, tenemos derecho a vivir una buena vida y tener satisfechas todas nuestras necesidades materiales. 

La social democracia es la ideología de los almuerzos gratis, y de los desayunos, comidas, postres, viviendas, atenciones de salud, transporte, educación, incluso algunos aseguran "el derecho a la felicidad" ¡todo gratis, de la cuna hasta la tumba!

Mientras la social democracia exista y hayan estúpidos en el mundo que le crean y lleven al poder a gobiernos así, no tendremos remedio, seguiremos dando tumbos cada día peor hasta llegar a ser como Bolivia o como Sudan.

Muchos se desesperan con esta idea y creen que estamos hundidos y estaremos cada vez peor. 

Pero no es así, todas estas cosas son cíclicas, cuando la cagada es tan grande que tocamos fondo, incluso los más tontos se empiezan a dar cuenta de los engaños y el péndulo se va para el otro extremo. Yo creo que eso es lo que estamos viendo ahora.