Yo y las deudas

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Qué hacer con las deudas
Un comentario de Rodrigo, nuestro regular de este Templo del Ocio acerca de un par de deudas que lo tienen dudoso, me hizo pensar que ese debe ser uno de los pocos temas que nunca he comentado acá, creo que tengo experiencia práctica en eso y pensé que sería bueno compartirla con ustedes, así es que sin más trámites, aquí voy.

Lo primero -y es algo que digo siempre- es que nadie debería decirle a otro como manejar su plata, esa es una de las cosas más personales que existen y cada cual debería decidir por si mismo, porque está sujeta a muchas variables inciertas. Todo lo que tiene que ver con dinero enfrenta riesgos así es que no existen las "decisiones correctas". Los consejos en asuntos de plata solo sirven como referencia. Todos nos hemos "equivocado" en esas decisiones y lo pongo entre comillas porque siempre son equivocaciones ex-post: esas decisiones casi siempre se toman en un entorno de incertidumbre. Dicho esto, me gustaría comentarles algunas historias personales acerca de como veo yo la cosa.

Yo y las deudas
En principio siempre he tenido una aversión instintiva a endeudarme, siento que las deudas quitan libertad y eso no me gusta. Sin embargo con los años, viendo a amigos míos que les ha ido muy bien en asuntos de plata, noto que todos se han endeudado alguna o muchas veces. Don Pedro Chadid, un amigo muy acaudalado, me dijo una vez "Tomás, no seas cobarde. Si yo no me hubiese endeudado nunca como haces tu, hoy seguiría en El Líbano vendiendo baratijas en la calle, a veces hay que arriesgarse, claro que en su justa medida".

Lección 1: cuando endeudarse y cuando no
 A veces se nos quedan pegadas cosas que nos dicen al pasar y no se nos olvidan nunca, esa fue una. Me dijo también que lo importante era endeudarse solo para crear más plata, jamás para darse un gusto o satisfacer una necesidad, porque las necesidades pasan pero las consecuencias quedan y siguen en el tiempo. Su sistema era aguantar las necesidades y juntar plata hasta poder pagarlas al contado. Siempre se puede. Pedir prestado solo para generar más plata y tratar de ser buen pagador. 

Me impresionó mucho porque sonaba perfecto en teoría. Después traté de seguir siempre ese consejo, pero con el tiempo aprendí que en la vida real también habían otras situaciones. Por ejemplo cuando uno pide plata para generar más plata, el asunto no siempre funciona porque no hay negocio ni trabajo sin riesgos. Cuando yo tuve negocio, después de un par de años ganando a manos llenas, bastó un solo desastre -mi Aventura en Bolivia- para mandarme de vuelta a la miseria, entonces aprendí la

Lección 2: cuando fundirse
Cuando eso pasó yo estaba endeudado hasta el cuello, confiado en que la plata iba a seguir entrando, pero no fue así, cuento corto fue una experiencia horrible. Por esa misma época llegó Fujimori al Perú y abrió la economía de ese país desbaratando el enorme negocio del contrabando que había hecho a tantos millonarios en Arica. En el negocio del lado mío un amigo tenía una ferretería y estaba igual que yo, desesperado y buscando prestamistas para salir del atolladero en que se encontraba.

Un día nos juntamos a conversar una botella de Whisky canadiense, que me quedaba de los buenos tiempos, mi amigo estaba desesperado porque no veía salida. Yo le dije "tenemos que fundirnos compadre, si no podemos pagar, no pagamos, nada de meterse en deudas para pagar las deudas". Me miró con espanto, ni siquiera había pensado en esa posibilidad: él era ex oficial de las FFAA y no le cabía en la cabeza eso de no pagar las deudas, el honor y todo eso. Recuerdo que, atónito, me dijo "pero yo no soy un sinvergüenza" y yo -que ya había ganado cierta experiencia le dije "por lo mismo, no seas estúpido. Para poder cumplir primero tienes que sobrevivir, si te suicidas financieramente tratando de cumplir ahora estás frito. Fúndete, te recuperas y después pagas todo lo que debes. Al menos eso voy a hacer yo".

Pasaron varios años, él se fue de Arica y dejamos de vernos. Una vez yo estaba en el café y me lo encuentro, me abrazó muy emocionado "Tomasito" me dijo "tu me salvaste la vida, yo estaba a punto de meterme con prestamistas, hasta pensé pegarme un tiro. Hice tal cual, empecé de nuevo, me volví a parar y pude pagar mis deudas, no te imaginas como te agradezco". Estaba trabajando de gerente en una gran empresa para todo el norte de Chile, estuvo en ese trabajo por muchos años hasta que murió no hace mucho. Me alegró mucho haberlo ayudado y también me ayudé a mi mismo, porque yo también estuve desesperado, me fundí por primera vez en mi vida. Después me volví a levantar y -con el tiempo- pagué lo que debía.

Lección 3: la importancia de las garantías
Muchos años después, en un aburrido día de mi aburrida vida el año 2012, la Pilar me avisó que iban a rematar la casa. Efectivamente, en el diario aparecía el aviso de remate ordenado por el Juzgado de Letras, debido a una vieja deuda que ya ni recordaba y que creía arreglada hace años. Para colmo no teníamos ni un peso para rescatarla. Por un préstamo ridículo que no se pagó, estuvimos a punto de perder la casa. Entonces aprendí que jamás nunca debemos jugar con una hipoteca, es la forma más estúpida de perderlo todo. Creo que no existe mejor garantía para el banco que un crédito hipotecario.

Los otros créditos son de naturaleza distinta. Cuando el banco los otorga evalúa el riesgo que el cliente no pague y por eso son créditos con intereses altos. Si el monto del crédito es más o menos bajo el cliente si quiere lo paga y si no, no. Es el caso típico de las tarjetas de crédito, donde la cobranza resulta casi siempre más cara que el monto a recuperar, el cálculo del banco es que los clientes mayormente pagan para no dejar de ser sujetos de crédito. La necesidad de pedir prestado los lleva a cualquier cosa con tal de mantenerse en el sistema.

Last but not least: la sinvergüenzura
Tal vez debí empezar por esto. No pagar deudas no es sinónimo de sinvergüenzura como yo creí durante muchos años, al menos no siempre. A veces es una cuestión de supervivencia, igual que cuando el avión se está cayendo y caen las máscaras de oxigeno, si vamos con niños nosotros tenemos que ponernos la máscara primero, después los niños, porque ellos necesitan que estemos vivos para ayudarlos, muertos no les servimos para nada.

De manera análoga, a veces cuando estamos metidos en deudas por cualquier motivo, nos desesperamos, no pensamos con la cabeza fría y hacemos la primera estupidez que se nos ocurre. Hay gente que se ha matado por deudas, otros que recurren a prestamistas para mantener la bicicleta funcionando y tonteras por el estilo. Siempre que estamos en un lío gordo tendemos a entrar en pánico y decidimos lo peor.

Yo he estado muy angustiado por deudas un par de veces y es algo que no se lo doy a nadie. Me acuerdo de mi amigo y compañero Pablo que se había hecho millonario y me avaló unos documentos cuando no pude pagar la matrícula en la universidad, después de escuchar mis desventuras financieras y decirme que no me preocupara de nada, porque por supuesto me iba a avalar, me dijo algo que pensé que era una broma "No sabes como te envidio compadre, tu único problema es conseguir para comer pero tienes mucho más que yo, porque dormir tranquilo Tomasito, eso no tiene precio". Otra frase al pasar que nunca se me olvidó y con los años me di cuenta que tenía toda la razón.

Pero antes de seguir divagando y desviándome del tema, diré que si, hay personas que son sinvergüenzas, que conocen todo lo que he puesto acá y viven aprovechándose de los demás para defraudar, engañar y pedir prestado sin la intención de pagar, desde el principio. Esos son los vacunas, pero yo creo que a esos no vale la pena ni mencionarlos

Esta foto si que me trae recuerdos, es de 1990, recién quebrado, en la miseria más grande y el Tomás Jr. recién nacido, pienso ¿Qué hago ahora? Los problemas se arreglan solos o no tienen arreglo, como dijo el gran Barros Luco