La salud imposible y una solución sustentable

Algo que nadie podría reclamar a Donald Trump es que no ha cumplido sus promesas de campaña, en los primeros meses mediante una avalancha de órdenes ejecutivas ha ordenado restringir la inmigración, recortar el gasto público, eliminar el Obamacare y otras cosas que están por venir, como la construcción del muro y una rebaja significativa a los impuestos a la renta.

Muchas de sus promesas de campaña pueden parecer disparatadas o inconvenientes -el muro en la frontera por ejemplo- pero son factibles y las está cumpliendo, una a una, cuando los electores estaban acostumbrados a que una  vez en el poder, el candidato se olvidara de sus promesas. Tal vez por eso el mercado le está creyendo, hasta ahora, y la bolsa sube como espuma en la confianza que la rebaja de impuestos y reducción de la burocracia del estado se van a cumplir, cosas que las empresas están esperando por mucho tiempo.

Puede cumplir todas sus promesas, menos una: creo que le llegó el momento en que va a tener que retractarse. Cuando prometió que iba a eliminar el Obamacare manteniendo el 100% de cobertura para todos, fue una completa estupidez, una promesa imposible. Trump ha mostrado ser un tipo rápido y arriesgado al tomar las decisiones y estar dispuesto a pagar los costos de ellas, ahora que presentó un proyecto alternativo que reduce y elimina coberturas parece que se dió cuenta cual es el problema real y parece dispuesto a enfrentarlo y pagar el costo. No hay otra forma que recortar si las prestaciones médicas se ofrecen en forma de seguro. Un subsidio gigantesco, como lo que propuso Obamacare resulta ruinoso para el país y no mejora en absoluto los servicios médicos.

Como funciona un seguro
Todos los seguros funcionan en base a un esquema de casino, quienes toman un seguro sin comprender que funciona igual que un casino, donde la casa no puede perder, vive en un engaño. Desgraciadamente de 100 personas que tienen un seguro con suerte encontramos diez que saben como funciona. Una amiga me decía "el seguro tiene que trabajar para mi, no yo para el seguro" que ingenuidad y que ignorancia más grande. Resulta que es un negocio garantizado por la ley de modo que no pueda perder plata. El seguro no asume riesgos globalmente, los riesgos los asume siempre el asegurado, por diseño la gran mayoría debe pagar mucho más de lo que recibirá eventualmente. Hasta los que hacen fraude terminan pagándolo, se estafan a si mismos.

Los incentivos de un seguro de salud
Cuando hablamos de seguros obligatorios, como los esquemas de seguro de salud administrados bien por el estado o bien por empresas privadas (es lo mismo) surge una cantidad de incentivos que atacan directamente la eficacia del sistema. Como la mayoría de la gente no comprende como funcionan los seguros su incentivo es obtener prestaciones por más dinero del que aportan "hacer que el seguro trabaje para mí" y al mismo tiempo pagar las cuotas más bajas posibles. Eso es una ilusión porque si un sistema así funcionara para muchos, no podría existir ninguna compañía de seguros, pero a la gente común le gusta creer que existen los milagros, los políticos lo saben y los ofrecen a cada rato.

El incentivo racional es a sobre usar los servicios de salud. Las personas querrán, desde luego, hacerse un chequeo médico completo todos los años, con la mejor tecnología disponible. Los médicos encontrarán más y más enfermedades que deben "prevenirse a tiempo" basados en un cálculo de probabilidades muy favorable a las cirugías y otros costosos tratamientos. Aún con las mejores intenciones caen en el engaño, que es alimentado por toneladas de "estudios científicos" que aumentan los "factores de riesgo" a tal punto que el solo hecho de ir a un médico a hacerse un examen constituye -por si mismo- un factor de riesgo.

Hay una estadística muy divertida, que mostraba como una huelga general de médicos en los hospitales de Israel había mejorado los índices de morbilidad en el país, o sea una buena política para mejorar la salud pública sería cerrar todos los hospitales o que redujeran su servicio a atender a los accidentados. Hay indicios fuertes que cada año muere bastante gente a causa de tratamientos innecesarios o errores de diagnóstico y que las mayores expectativas de vida no se deben tanto a más o mejores tratamientos como a la erradicación de varias enfermedades infecciosas.

Sin embargo se ha creado una industria gigantesca de empresas aseguradoras, clínicas, complejos farmacéuticos e investigación millonaria destinada a soportar esta industria y modificar la formación e información de que disponen los médicos en el sentido de potenciar el sistema. Para mi, que no tengo seguro médico de ninguna clase y he ido solo una vez en mi vida a un doctor, a sacarme un lunar, me parece incomprensible esta manía hipocondriaca que a la mayoría de las personas les parece normal.

La cosa es que se trata de un sistema imposible de sustentar en el tiempo porque las necesidades de salud son infinitas, acrecentadas en la medida que el círculo vicioso de aseguramiento garantizado por el estado amplía las prestaciones a cosas como la cirugía estética, operaciones de cambio de sexo y otras por el estilo que de ninguna manera pueden considerarse prestaciones urgentes o catastróficas.

Los políticos solo miran el horizonte hasta su próxima elección, no les interesa si hacen leyes insustentables, al contrario, les conviene personalmente captar votos mediante ofertas generosas. ntonces, como Obama, ofrecen sistemas de salud que no pueden sustentarse económicamente y que terminarán arruinando al fisco. Los graves problemas de la deuda de Estados Unidos no se basan en gastos de defensa, como normalmente se piensa, sino del sistema de salud y el sistema de pensiones, que están a punto de explotar porque no podrán ser financiados por mucho tiempo más mediante deuda.

Lo mismo pasa en Chile, los demagogos de todo color político pero especialmente de la izquierda, pretenden ofrecer coberturas totales, no castigar las condiciones pre-existentes, etc. ofreciendo un sistema de salud basado en el esquema de seguro privado o estatal con subsidios. Los que tienen más plata escogen normalmente el sistema privado y los que tienen menos se deben contentar con el suistema estatal. Ambos son malos, resultan carísimos por la naturaleza del bien que se asegura así como los malos incentivos que genera. En el caso privado existe un doble abuso, pues el usuario de Isapres debe pagar con su seguro por las prestaciones, que en casi todos los casos valdrán menos de lo que aporta en primas, por diseño, pero además deberá pagar impuestos que subsidian al sistema estatal, sin recibir nada a cambio.

Mirado racionalmente, el seguro de salud es un problema que parece sin solución porque es inevitable que las personas se enfermen y se mueran en algún momento, por la variedad de las enfermedades y los incentivos creados, el costo de las prestaciones se va a al estratósfera y siempre lo pagan las personas, bien por vía de impuestos o por seguros privados. Es una apuesta imposible de ganar, porque hasta el que obtiene un multimillonario tratamiento contra el cáncer desearía no haberlo necesitado nunca.

Diagnóstico racional
Claro que existe una solución, aunque no es muy obvia ni tampoco una solución completa como querría la mayoría de las personas comunes, que es un seguro de cobertura ilimitada para toda clase de prestaciones de salud que se requieran. Eso es simplemente imposible, ningún gobierno puede sustentarlo en el tiempo.

La solución pasa por aceptar ciertas realidades que a casi nadie le gusta admitir. La primera realidad es que nadie está inmune al riesgo de enfermar y morirse, los tratamientos médicos pueden bajar o aumentar ese riesgo, porque introducen otros riesgos adicionales de mala práctica, error, etc. es decir un tratamiento no es "solución" a un problema de salud, es un intento de mitigación.

Por lo anterior, las intervenciones médicas deberían ser minimizadas durante la vida, el ideal -en mi opinión- es no ir jamás a un médico excepto en caso de un accidente o una enfermedad catastrófica que altere gravemente la calidad de vida. La llamada "medicina preventiva" es la peor peste moderna y a veces toma ribetes espantosos, como la sobre medicación de los niños inquietos en la escuela, que terminan dopados con plata de los impuestos falsamente diagnosticados de "déficit atencional".

Una solución racional
Existe una solución simple propuesta por José Piñera en El Ladrillo 3.0, es tan genial como la capitalización individual para las jubilaciones y tiene el mismo problema político: funciona de acuerdo a la realidad y no a la ilusión demagógica de los políticos, o sea los tontos son incapaces de entenderla.

Se trata de una cuenta individual de ahorro obligatorio de salud, para que todos los que se enfermen paguen los tratamientos con sus propios ahorros. Esto elimina de un plumazo todos los incentivos perversos que hacen insustentables los esquemas de seguro, las personas pagan con su propio dinero los tratamientos, solo cuando los necesitan. Con eso se termina la sobre medicación y los tratamientos innecesarios. Otra parte de ahorro forzoso debe ir a la contratación de un seguro exclusivamente para accidentes y unas pocas enfermedades catastróficas, mientras más limitada es la cobertura de este seguro, más bajas las primas y menores los incentivos a subir los costos.

 Claro que una solución así no le gustará a los tontos que creen que la riqueza sale de los árboles ni a los oportunistas que piensan que podrán beneficiarse de la plata que le quiten a los ricos (cosa que jamás ha ocurrido ni siquiera en el mediano plazo) , son los mismos tontos que creen tener "derecho" a una "pensión digna" sin haber ahorrado un solo peso en su vida, de la ingenuidad de esos tontos se aprovechan tipos como Mesina y muchos políticos que se dan la gran vida a costa de la estupidez ajena. Total, mientras existan los brutos su buena vida estará asegurada.