Dormir tranquilo no tiene precio

El crédito tiene la culpa de que no podamos dormir tranquilos. Años atrás, cuando no tenía un peso en el bolsillo y debía pagar la matrícula de la universidad, le pedí a mi amigo Pablo que me avalara un par de letras de cambio, Pablito en esos años ya era millonario y con su generosidad de siempre me dijo "no faltaba más compadre, trae para acá esas letras" y me las firmó sin ningún problema.

Cuando las firmaba me dijo "Tomás tu crees que estás mal ahora, pero no sabes cuanto te envidio, no tienes nada importante de que preocuparte, ya me quisiera poder estar como tu, dormir tranquilo no tiene precio". Pensé que me estaba tomando el pelo pero hablaba en serio, tenía un montón de deudas y un par de años después su empresa se fue a la quiebra y le costó varios años más recuperarse.

La gente normalmente reniega del crédito y de los bancos usureros, cuando en realidad debieran renegar de su propia torpeza. Los créditos son tomados voluntariamente por adultos en posesión de sus facultades y si después se quejan de que "los engañaron" es solo que se niegan a reconocer la cadena de estupideces y de irresponsabilidad que cometieron.

El peor crédito de todos es el que nos permite adelantar el consumo porque no genera retornos para pagarlo. El que pide un crédito para consumir no tiene por que quejarse cuando llega el momento inevitable cuando se termina la satisfacción del consumo y se queda atrapado sin poder pagar las cuotas. Es lógico que ocurra.

El sistema de créditos funciona en base a intereses, cuando prestan plata alguien depositó esa plata y exigirá de vuelta su parte más los intereses, mientras que el intermediario -el banco- también cobra su parte por lo que gastó en publicidad, en administrar el otorgamiento y la cobranza. En una economía sana cada uno de esos pesos se debe recuperar de alguna manera.

Pero desde hace muchos años la economía dejó de ser sana y los créditos se convirtieron en una especie de ruleta rusa que solo algunos los pagan mientras los que pueden se funden. Es lo que pasó en las multitiendas La Polar donde muchísima gente simplemente no pagó sus deudas y los ejecutivos taparon esta situación para engañar a los accionistas.

Lo que vino después es una de esas cosas asombrosas que solo pasan en América Latina, cuando no pudieron seguir tapando la situación la prensa y los políticos se las arreglaron por presentar a los sinverguenzas que no pagaron como "víctimas" mientras que de las verdaderas víctimas -los accionistas- no se acordó nadie.

En el momento en que se hizo racional y socialmente aceptable no pagar las deudas, los bancos y otras instituciones que prestan plata o venden al crédito empezaron a hacer las provisiones de riesgo correspondientes, lo que ha ido encareciendo los créditos en una espiral que perjudica especialmente a los que pagan.

Las personas, en su ignorancia económica creen que lo que ellos no pagan va a salir del bolsillo de los dueños de bancos o tiendas. Ilusos, los que prestan plata son profesionales que viven de eso y simplemente ajustan las tasas para que al final los que pagan cubran a los que no van a pagar... con una previsión bastante generosa por si acaso.

Esto ocurre no solo a las personas sino también a los países. Cuba se fue a la ruina a principios de los sesentas cuando desconoció sus deudas. La única alternativa que tuvieron fue convertirse en satélite de la URSS. Hoy Cuba tiene una deuda en default de 8.200 millones de dólares, Argentina de 12.000 millones y Corea del Norte un estimado de 18.000 millones.

Los tres países están en distintas etapas del proceso de aislamiento financiero que viene después de un default, junto con otros países como Costa de Marfil, Sudan e Irak. Los que están en peor condición son Corea del Norte, prácticamente condenada a la autarquía y Cuba, aunque esta última ha logrado colocar 9.620 millones en deuda adicional que todavía está siendo servida.

Igual que cuando no pagan las personas, cuando no pagan los países primero son aislados y luego todos los demás pagan por ellos porque las tasas se hacen más altas. Claro que a los países es más fácil controlarlos, muchos están en el borde del colapso, incluidos países europeos como Grecia y España.

Es curioso como los países reflejan lo que pasa con las personas, lo macro se refleja casi exactamente en lo micro. La democratización del crédito y el fin de la culpa por no pagar son cosas que probablemente empezaron en Estados Unidos durante los años 50 y han traído un enorme bienestar a las personas, pero también insomnio.

Gracias a esa democratización que ha permitido que cualquier tonto acceda a un crédito, muchos dejamos de dormir tranquilos y el costo de endeudarse ha subido, igual a las personas que a los países.