Los seguros son negocios basados en el miedo que todos tenemos a un futuro incierto, enfermedades, choques, catástrofes o miseria. Los seres humanos además de la capacidad para razonar, estamos dotados de imaginación, de la imaginación nace el miedo al futuro y de ese miedo el deseo de asegurarse.
Existen muchas formas para tratar de asegurarse, la fábula de la cigarra y la hormiga es una metáfora muy buena de este miedo que tenemos todos hacia el futuro y muestra como funciona este proceso. Es muy probable que buena parte de nuestro éxito evolutivo se deba a esta capacidad única que hemos desarrollado los homo sapiens de imaginar cosas que no existen, que nunca han ocurrido, pero qu pensamos que podrían ocurrir en algún momento del futuro.
Esa es la razón por la que nos esforzamos para estudiar cuando chicos y pagamos, nosotros o nuestros padres, por ir a la universidad a sufrir con soporíferas clases y estresantes exámenes, que supuestamente nos preparan mediante simulaciones a lo que será ganarnos la vida cuando nuestros padres dejen de mantenernos. Tal como los pilotos de avión usan un simulador de vuelo para entrenar, nosotros vamos a estudiar, donde nos hacen simulaciones de como será nuestra vida en el trabajo.
Este estado de miedo permanente en que vivimos gracias a nuestra capacidad de imaginar nos ha dado muchas ventajas evolutivas porque nos motiva a anticiparnos a los problemas y tomar resguardos: ahorrar, cuidar la salud, etc. Pero también puede ser nuestra perdición, porque querer vivir asegurado a cualquier costo es también suicida.
Las aseguradoras
En negocio de las aseguradoras es basado en nuestro miedo al futuro. Todo seguro se basa en pagar una cuota permanente, todos los meses, para cubrirnos contra riesgos improbables. Lo que casi nadie entiende, o no quieren entender, es que los seguros son un negocio y como tal no pueden funcionar con pérdidas. Más aún, las aseguradoras que permanecen funcionando son aquellas que obtienen mayor rentabilidad y la rentabilidad de este negocio se sostiene en que los asegurados -como grupo- pierdan.
La legislación y los reglamentos de las compañías de seguros han sido diseñados para que -en los grandes números- todos los asegurados reciban servicios por menos valor que las primas que pagan mensualmente, y eso no es un defecto ni un abuso del sistema, simplemente así es como funciona y casi nadie parece darse cuenta de eso.
Si yo aseguro mi auto por ejemplo, y debo pagar todos los meses -digamos- 50 dólares de prima, para que puedan existir las aseguradoras, la mayoría de los asegurados no pueden recibir lo mismo o más de lo que han ido pagado en el tiempo. Dicho en otras palabras, la mayoría debe perder una parte o todo el dinero que paga. Por eso los seguros de auto no cubren los riesgos más frecuentes o cobran primas groseramente altas para estos. Así es como debe funcionar el sistema.
¿Y por qué la gente es tan estúpida como para contratar seguros, sabiendo que todas las probabilidades de aprovechar esa plata están en su contra? Primero por ignorancia, porque en general no entienden como funcionan los seguros y segundo porque en algunas ocasiones -muy improbables- el asegurado puede ganar y obtener mucho más de lo que ha pagado en primas. Todos conocemos el caso de la persona con una enfermedad grave o el tipo con una pérdida total de su vehículo al que la aseguradora le pagó todo, las empresas se encargan de publicitar eso, pero ninguna dice cuanto ha perdido el 90% de sus clientes pagando durante décadas sin recibir nada a cambio.
Lo voy a repetir de nuevo, el negocio de los seguros se basa en que la mayoría de los clientes deben perder su dinero, no es que sea malo o abusivo, sino que es así por diseño y todos deberían saberlo tal como saben antes de entrar a jugar a un casino que la casa siempre gana en la gran mayoría de los casos.
Los seguros de salud y pensiones
Y en Chile las Isapres no son otra cosa que seguros de salud privados, mientras que Fonasa es un seguro de salud estatal, basados en que la ley, inspirada en el estado de bienestar, obliga a todos los trabajadores asalariados a "ahorrar" el 7% de su sueldo, se trata de seguros obligatorios, es decir el abuso más grande que puede existir, avalado por el aparato represivo del estado. Como todo seguro, son negocios en que la mayoría de los clientes tienen todas las probabilidades de perder su plata y no es que sean malos o abusadores, simplemente funcionan así porque de otra manera el seguro no podría existir. Nadie va a hacer las enormes inversiones requeridas para perder plata, el problema es que la gente no lo entiende.
Lo mismo pasa con las pensiones de jubilación. Si alguien quiere una renta vitalicia, Ok, pero le calcularán que va a vivir -ponderado, claro- 120 años y en esa cantidad de tiempo se divide su plata, si se muere antes pierde ¿es un abuso? Claro que no, es una apuesta y en estas apuestas la aseguradora -o como se llame- casi siempre debe ganar, por diseño, lo que implica que la mayoría de los clientes deben perder. Es lo mismo que apostar en el casino.
Mucho más lógico parece dividir la plata que se tiene a jubilar por una cantidad fija de años y si sobrevives a esa cantidad debes ver como te las arreglas, porque la plata ya fue gastada. La gente normalmente no entiende esto y exige que el seguro de salud le de total cobertura, que le cueste muy poco o nada y además abusa de licencias médicas o demanda a las Isapres para que no le suban el plan ¿el resultado? Prestaciones cada vez peores.
Los estúpidos que demandan a las Isapres o que presentan licencias médicas truchas se creen muy vivos, pero no se dan cuenta que el costo de esos juicios pasa a encarecer los futuros planes y a bajar la calidad de las prestaciones. Solo un tonto puede creer que podría comprar un Rolls Royce por el precio de un Suzuki, desgraciadamente estamos llenos de tontos de esa clase.
Toda la idea del estado de bienestar se basa en un esquema de seguro: pueden ser los pésimos y ruinosos seguros que entrega el estado -costeados con impuestos- que terminan hundiendo los países, o pueden ser los caros seguros que proporcionan empresas privadas, que son mejores pero cuestan un ojo de la cara y jamás cubrirán por todo. En cualquiera de los casos el seguro jamás puede perder, en los grandes números siempre deben perder los asegurados, por diseño.
La solución lógica
José Piñera, que debe ser una de las pocas personas del mundo que tiene claridad sobre estas cosas, porque las ha pensado en serio y antes que nadie, tiene un plan extraordinario que limita los seguros para situaciones catastróficas solamente y para todas las demás enfermedades plantea una cuenta de ahorro individual de salud, en un fondo que podría manejar las mismas AFP que ya se conocen sus extraordinarias rentabilidades. Si quieren una buena solución de salud ahi la tienen, frente a sus narices: cuentas de ahorro individual de salud. Si las AFP son un Mercedes Benz, estas cuentas serían una especie de Maserati.
Sobre seguros creo que ya hemos conversado, creo de depende de la propension al riesgo, y de ahi la disposicion a pagar por mitigarlo; no es una inversion es un gasto.
ResponderBorrarEn cambio me surje la idea, un poquito impresentable hay que decirlo, del negocio que significaria si se pudiese comprar seguros de vida a abuelitos, apostando a que "nos dejen" en un tiempo razonable. Seria parecido a lo que hacen las rentas vitalicias con lo acumulado en las AFP, con la diferencia que ellas pagan solo mensualmente
El miedo... es el alimento de muchas cosas a lo largo de esta vida y no falta el vivaldi que lucra con ello.
ResponderBorrarMi experiencia con las aseguradoras comenzó con mi primer auto. Al principio no quería, porque consideraba que no me iba a pasar nada, pero discutí con la que ahora es mi ex (y se lo agradezco a dia de hoy) que lo asegurara. el error fue haberlo hecho en el retail, ya que me tentaron con el ganchito de una consola de videojuegos, que al final ni siquiera terminó en mis manos, sino que en el de los de su sobrina. Ya con un contrato de 24 meses bajo el brazo, salgo con mi troncomovil y al mes me chocó un colectivero que iba a 80 en una zona de 40 y medio copeteado. El resultado: una noche en la comisaría, el auto con pérdida total y una crisis que provocó el quiebre de todo. Después de 8 meses lidiando con el PTSD (era mi primer choque), pagar la "prima no consumida" (unos $1176 USD), y practicar en el auto de mi viejo para perderle el miedo a manejar, el seguro me entregó otro auto, con otro color y nuevecito de paquete.
Lo que a mí me impresiona, y creo que ya lo comentamos, es la arquitectura de los edifificos de la "City" de cualquier capital financiera.
ResponderBorrarLos bancos, las casas de bolsa, las aseguradoras, las AFP, las companía financieras, manejan información, conceptos, números en bases de datos y en pantallas. Podrían atender en un galpón. Podrían atender todo on-line.
Y sin embargo levanta edificios imponentes de mármol, vidrio, acero, llenos de luz por las noches. Lo etéreo de sus activos se compensa con lo sólido y palpable de sus sedes físicas. Cuanto más volátil es el negocio - un fondo de riesgo, supongamos, de esos que pueden evaporar en horas de pánico bursátil - más voluminoso y pesado su aposento.
Al cabo de unos siglos habrán hecho un aporte sustancial a la arquitectura. Uls
Sobre ese tema Ulschmidt, se llama "imagen corporativa". ¿confiarías en alguien que te vende en un galpón abandonado del Soho?
ResponderBorrarWilon, no hay cosa de la que no hayamos conversado antes jaja, yo veo un poco irracional eso de adquirir una especie de "paz mental" pagando, para asegurarse contra acontecimientos improbables. A los viejos que ya estamos listos para ir a la caja de palo no nos asegura ninguna compañía, obviamente, a menos que hayan tomado el seguro cuando jovenes y hayan pagado ya una pequeña fortuna, nadie está dispuesto a trabajar para irse a la quiebra. No te olvides de la historia de esa mujer más vieja del mundo, que un abogado le hizo contrato para quedarse con el departaento después de su muerte: se murió el abogado y sus hijos y la veterana segía viva
ResponderBorrarJosé, las historias de éxito anecdóticas son las que mantienen vvas a las compañías de seguros, por tu caso en que te dieon un auto nuevo, hay cientos de miles que pagaron seguro durante años y no recibieron nada a cambio, por eso las aseguradoras pueden hacer edificios como el que muestra la foto.
Ulschmidt, jose, el seguro te vende una ilusión, lo mismo que la ilusión del banco y muchos otros que venden intangibles, por eso necesitan crear símbolos que provoquen la sensación de seguridad, de estar respaldados en los clientes, es un sunto totalmente psicologico, aseguradoras y bancos en todo el mundo deben hacer los edificios más impresionantes, es una parte importante del negocio.
Mucho mejor que el seguro es mantener una cuenta de ahorro para imprevistos, por si las moscas. Hay seguros que se presentan como "ahorros" donde después puedes retirar capital acumulado, pero si sacas bien la cuenta es una ilusión. Yo antes de pagar en un seguro metería esa misma plata a una cuenta 2 de AFP, por ejemplo. Esa es la alternativa lógica, el seguro es ilógico porque va contra todas las probabilidades.
ResponderBorrarA todo esto los mejores matemáticos son los que trabajan haciendo análisis de riesgo para aseguradoras, así es que es ilusorio pensar que cualquier perejil como nosotros les va a ganar de manera consistente.
Permiso para un latinazgo: nihil sub sole novum. Los gringos ya compran/venden sus seguros, esto de estar en la cola del mundo hasta las ideas llegan place :-) http://www.aidsinfonet.org/fact_sheets/view/208?lang=spa
ResponderBorrarPero me tinca si que en el chilito envidioso causaria un escandalo
Wilson, me hicite buscar y buscar y buscar ¡hasta quelo encontré"
ResponderBorrarhttps://bradanovic.blogspot.com/2016/04/mas-vale-curar-que-prevenir.html
Acá había una carrera o estudio universitario, el Actuario (que en otros países me parece que significa otra cosa), pero bien, aquí, es un evaluador de riesgos y en fin, el tipo que arma los seguros para las companías.
ResponderBorrarDirán: eso lo hace una oficina top de la companía aseguradora con datos macro, como estadísticas de choques de tránsito y así, pero resulta que las companías venden seguros "a medida" además de los standars.
Los seguros de navegación son muy a medida del tipo de buque, tipo de carga y rutas de navegación que hace. Los seguros para cubrir la construcción de un gran hotel, de un puente o de una represa hidráulica no cuentan con estadísticas standar para definirlo rápidamente: cada obra y su circunstancia es muy diferente a otra.
Y, finalmente, hay gente que pide seguros raros. La voz de una cantante de ópera o los pies de un futbolista se pueden asegurar y de hecho valen tanto que sus representantes, clubes, etc... se cubren de esos riesgos y una vez más, hay que hacer estudios puntuales. Y por último hay millonarios excéntricos que quieren aseurar su casa contra la caída de meteoritos o a su persona por abducciones extraterrestres. Inventar esas pòlizas y estimar sus riesgos y sus primas debe ser bien esotérico.
En Chile también hay actuarios de seguros, son asesores independientes o vendedores especializados. Los mejores matemáticos trabajan en las grandes compañías de seguro afinando los modelos, siempre se necesita hacer sintonía fina para regiones o situaciones específicas, los seguros son la única aplicación que conozco donde la estadística realmente sirve, porque es un negocio que trabaja con grandes agregados y la estadística seria se trata justamente de eso. Toda la gente que contrata una Isapre (seguro de salud privada en Chile) dbería pagarle a alguien que sepa y que sea imparcial para asesorarse, lamentablemente los asesores de ese tipo son más escasos que los perros verdes.
ResponderBorrarUn tema que no toqué es la relación entre sexo y venta de seguros, muchas vendedoras y vendedores de seguros son -digaos- bien parecidos y la contratación de una compañía u otra se decide y se firma muchas veces en el velador de un motel, no siempre, pero no es un caso raro y es el mejor ejemplo de ese diche que "el sexo más caro es el que no se cobra en plata".
Sobre los seguros exoticos yo creo que on más que nada simbólicos, claro que hay jugadores que aseguran sus piernas y actrices que aeguran sus tetas, pero nunca he visto que alguien haya cobrado una prima de seguro por eso.
Como vivimos en una sociedad ominada por el miedo, estamos "securitizados" y nos tienen convencido que es muy racional y conveniente tomar seguros para todo, esto ha tenido muchas consecuencias económicas negativas: es un lastre porque encarece fletes y productos, además deforma la mentalidad de las personas, las propias aseguradoras por ejemplo fomentan la idea que en el flete marítimo el robo es inevitabl y cualquiera que contrate CF en lugar de CIF le van a robar todo, entonces se produce la profecía autocumplida.
Son tan jugosos los negocios del seguro que ha surgido toda una industria re-aseguradora, donde compañías más grandes aseguran a las más chicas, esto escala los costos y agrega peso muerto a la economía, para todos, menos a los abogados y a los dueños de aseguradoras.
El sistema como un todo es nefasto, va contra toda lógica y agrega peso muerto, improductivo, pero a la gente le atrae, igual que los que sueñan con ganar la lotería, todos sueñan con ganarle alguna vez al seguro.
Por esa misma razón ha sido tan popular la idea del estado de bienestar, es exactamente lo mismo: un timo.
Yo destino parte de mis ingresos a "Seguros" ... no me han servido de un carajo hasta el momento, es decir solo he "gastado" ..... el seguro que mas me gusta es el de la afc que ya lo use una vez y los de mis dividendos por finiquito... se pagan 4 al hilo ... los otros de salud y proteccion solo se han ido a manos de las aseguradoras
ResponderBorrarSi yo no fuera cesante y tuviese que pggar el 7% de salud, me trataría de afiliar al Fonasa más básico (tramo B creo) y si me asustaran las enfermedades (no es mi caso) abriría una cuenta 2 de AFP para emergencias médicas con un 3%-4% de mi sueldo. Con eso me basta y sobra, sería toda la seguridad que necesito
ResponderBorrarLo que dices no es nada nuevo. Todos los que juegan al loto saben que solo unos pocos ganan. Y que la agencia debe recaudar más de lo que entrega en premios. Sin embargo, mucha gente igual juega. Ellos reciben la ilusión de ganar, que es la felicidad que obtienen desde el momento que compran el boleto hasta que sale el sorteo (y muy probablemente no ganan). Y claro también los poco casos en que ganan el premio. Lo mismo la gente que paga un seguro de auto. Ellos pagan por la tranquilidad de andar por la calle, sabiendo que en caso de accidente tendrán una cobertura. Esa tranquilidad es el valor de la prima. Saludos!
ResponderBorrarTomas,el tema de fonasa , yo pago isapre por el mismo 7% y un adicional pequeño que me lo cubre la empresa (gestión del Jefe de RRHH) .... y cubro a mis 3 cargas (2 niños y esposa) , cuando eran bebes los tenia en fonasa ya que la atención en niños (bebes ) es buena y prioritaria (al menos en mi comuna u hospital de niños) .. pero cuando ya crecen la atención es igual horrible que para un adulto, en cambio al tener isapre y si tienes un tema grave de salud puedes ir a la clinica asociada o de libre disposicion ...a mi me cubren entre un 80-90% de las atenciones , en hospital publico hay que esperar meses por una operación ... de hecho hace 2 años me dio una apendicitis fulminante y al dia siguiente ya estaba operado, en publico mi hermana casi se les muere ya que le paso a peritonitis por la espera y porque la mandaron para la casa con viadil el primer dia que fue, mi vieja casi se le fue por anestecia en una operacion de varices que quedo como el forro; finalmente terminamos pagando una clinica privada para los varices y genial la atención y todo el post ... yo por salud pago lo que sea.
ResponderBorrarAnónimo, Rodrigo, mientras sea decisión de cada cual nada que decir. Alguien puede querer asegurar su casa contra la caída de un meteorito y si se siente más seguro con eso, está muy bien. El problema es que (i) no todos entienden como funcionan los seguros y muy pocos se dan cuenta realmente lo caro y casi siempre inútil que resulta comprar esa sensación de seguridad o paz mental y lo peor (ii) hay seguros OBLIGATORIOS como los de salud y previsionales que son un completo abuso, nadie debería ser obligao a tomar esas decisiones, es relativamente aceptable que te obliguen a ahorrar parte de tus ingresos (igual es cuestionable) pero me parece totalmente abusivo que te obliguen a contratar seguros, eso si que es canalla.
ResponderBorrarSe que estamos en "esquinas opuestas", pero en particular, creo que lo que más molesta de las ISAPRES, es que se "lucen" como abusadoras.
ResponderBorrarHay ejemplos en todas, algunos:
a) han comprado y construido muchas clínicas, muchas de ellas muy buenas (y caras) pero se mandan condoros impresentables en atenciones de urgencia (independientemente de la cobertura) y mandan con "paracetamol" o "ibuprofeno" a alguien para la casa, que tiene que volver al par de días, con una infección totalmente agravada.
b) salen a decir que "tienen que subir el precio de los planes, porque las demandas para que no suban los precios, se comen casi un tercio de la utilidad".
La leyenda dice que la mujer del César no sólo debe ser sino que parecer casta. Respecto de las Isapres, no sería nada de malo que no parecieran ser unos usureros descarados...
BTW: se supone que la existencia de sistemas de seguridad social, con sus defectos, son mejores que la alternativa, de tener una población con bajos niveles de salud....
eso...
Bueno, yo creo que las Isapres solo hacen su negocio y cumplen con su deber que es maximizar sus utilidades, que es el bjetivo de toda empresa comercial. Si la gente cree que se trata de empresas filantrópicas no es culpa de las Isapres, además nadie es obligado a estar dentro de una determinada Isapre, si está afiliado es porque lo estima conveniente, si cree que no le conviene se tiene que salir.
ResponderBorrarLo prcios del seguro de salud OBVIAMENTE tiene que subir, y como han dicho recientemente las prestaciones de salud son un servicio inflacionario, cuyo costo crece mucho más rápido que el IPC, eso es obvio, tan obvio como que las falsas licencias y los juicios subirán el costo de los planes, la gente de las Isapres solo advierten a la gente de una realidad que, digan o no, está allí.
Y lagente que cree, como tu, que un servicio de seguridad social (supongo estatal) es mejor que un servicio privado, no me explico que reclaman ¡se inscriben en Fonasa uy listo! De hecho si yo estuvira obligado a cotizr salud SIN DUDA que estaría en FOnasa y cuando necesite mejor atención la pago con mis ahorros o me muero, así de sencilla es la cosa. Son cuestiones tan obvias que me asombra que tanta gente no se de cuenta.
Como tampoco se dan cuenta que es IMPOSIBLE de imposibilidad absoluta recibir servicios de salud caros o tener un seguro de salud caro y de gran cobertura cotizando poco. Tal vez haya existido los milagros de la multiplicación de los peces y de la conversión de agua en vino, pero que te operen en Indisa en un par de días cotizando muy poco es un milagro que supera a los de jesucristo, imposible
El representante de las Isapres salió con el cuento de "no estamos en condiciones de recibir gente enferma", e independientemente de si estoy o no de acuerdo,si creo que comete un error clásico, esperar que la gente permanezca sana de milagro (algo más difícil que conseguir una operación casi gratuita y cotizando poco en clínica privada)
ResponderBorrarIMHO, las isapres podrían tener clientes más satisfechos y ganancias mejores, si en vez de preocuparse sólo de las utilidades, se tomaran en serio el tema de la salud de la población. Por ejemplo, exigir chequeos preventivos (con sus propios facultativos, para que no les pongan excesos) y premiar al afiliado con algún beneficio adicional por hacerlo... Así deja de ser "mágico" que la gente no se enferme (y si ocurre, se puede detectar en el momento en que aún es relativamente barato enfrentarlo).
Pero actúan de manera torpe, esperando que la gente no se enferme, y cuando caen en la clínica, resulta aún más caro...
PD: Si, yo estoy en Fonasa, y ahora que parece que van a mejorar mis ingresos, evaluaré un seguro complementario no dependiente de Isapres.
Lo que dijo es algo super obvio si entiendes técnicamente como funciona un seguro (y como NO puede funcionar). Lo que dijo equivale a "no podemos asegurar un auto por fallas de motor si está perdiendo aceite por la culata", es exactamente lo mismo.
ResponderBorrarEL seguro SOLO lo puede contratar gente sana, a la que no se le conozca ni sospeche ninguna enfermedad, porque es un contrato de riesgo futuro, donde la aseguradora toma el riesgo a que alguien SANO no se va a enfermar en el FUTURO. Eso es algo más elemental que la cresta y me asombra que la gente no se de cuenta de algo que es tan simple. LAs preexistencias TIENEN que excluirte o obligarte a pagar más porque un seguro no te puede asegurar DESPUES, es como que vayas con un auto chocado a asegurarlo contra choques. Por eso el proyecto de Piñera y su gente es una estupidez demagógica, si se aplica se terminan las Isapres (en realidad lo más probable es que no se van a terminar sino que entregarán prestaciones "de mentira" al mínimo costo).
Las Isapres SOLO deben preocuparse de sus utilidades como toda empresa comercial, nada más que eso es su obligación y por supuesto entregar el servicio en las condiciones pactadas. No tienen que preocuparse que la gente no se enferme, lo que es asunto de cada uno, ni de caer "simpáticos" ni nada de eso, solo cumplir con el seguro pactado y ganar lo más que puedan. No son instituciones filantrópicas ni de beneficencia.
Como son privadas, el estado no tiene ningún derecho en imponer condiciones a sus contratos, eso es expropiatorio (y sospecho que por ahi va la cosa, quieren que todos los 7% se queden en Fonasa), pero a mi me parece que si presentan la ley piñera puede tener problemas de constitucionalidad, es similar a obligar a las panaderías a vender el pan de cierto tipo y a un determinado precio, algo muy sesentero.
Si yo tuviera que cotizar obviamente staría en Fonaza y por el mínimo-minimorum, pero yo en tu caso, en lugar de un seguro complementario abriría una cuenta de ahorro (podría ser una cuenta 2 de AFP supongo, no entiendo mucho de eso) y pondría allí todoslos meses para un fondo de salud.
Cuando estime que ya viví lo suficiente (yo estoy en ese tramo al menos) yo que tu me gasto todo el ahorro en minas y copete