Tomas Bradanovic

NULLA DIES SINE LINEA. Filosofía barata, historias, historietas, mecánica, moralejas, chamullos, relatos absurdos, la vida de un vago, cosas de Arica, literatura, música, pornografía, política, física, cocina regional, minas, copete y cosas por el estilo. The awesome, absurd and often bored adventures of our Man of Mistery in Arica, from the trenches, in the Northern Front. Sacar a mil, sacar a mil. Streams of brilliance often springs from boredom. Atendido por su propio dueño, dentre nomás.

Una idea interesante

martes, 16 de octubre de 2012

La idea no es chilena, pero es buena. Se trata de cumplo.cl un servicio para prestar y pedir dinero prestado sin intermediarios, o sea saltándose a los bancos, la idea original es del sitio norteamericano prosper.com que da más o menos el mismo servicio: juntar a los que necesitan plata con los que tienen plata para prestar. La implementó en Chile Nicolás Shea, fundador de Startup Chile y al que conocí en Arica cuando anduvo promocionando ese grupo. Un tipo muy simpático y entusiasta.

Si quieren saber como funciona vean la página, pero resumiendo la cosa es más o menos así cumplo.cl hace el contacto y el servicio de la cobranza judicial y extrajudicial del pagaré en caso de mora. La eliminación del intermediario mejora mucho las condiciones para ambas partes. Por ejemplo si pido un préstamo de un millón de pesos a un año, la carga anual equivalente sería de 30.4%, si pido lo mismo en un banco con facilidad supera el 50%. Si presto esa plata a un año, obtengo una tasa promedio del 22% que también es muy superior a la de cualquier banco.

Estos préstamos son respaldados por un pagaré y no tienen otra garantía de pago aparte del cobro ejecutivo normal, del que se encarga cumplo.cl. O sea que el que presta corre con todo el riesgo en caso de mora, pero a lo menos conoce personalmente a quien le está prestando, tiene el pagaré y servicio de cobranzas. Es una idea interesante, ese nicho existe hace años ocupado por prestamistas informales, pero estos se enfocan principalmente en personas desesperadas por fondos, con garantías más solidas y medios de cobro más expeditos.

Como era de esperar, los bancos se pusieron nerviosos y le tiraron encima a su empleado, el superintendente de bancos que lo amenazó porque estaba vulnerando la ley de bancos. Era que no, si les está echando a perder un lindo negocio. Pero el muchacho no es huacho y apareció reclamando nada menos que en The Economist, no se anda con chicas Nicolas Shea. Le deseo suerte y ojalá el maldito superintendente de bancos se dedique a algo más útil, como supervisar los bancos por ejemplo. Aunque no es muy probable en vista de quienes le pagan el sueldo.

No siempre es buena idea saltarse al intermediario, pero creo que en este caso es muy buena. No hay ninguna razón para que los bancos estén en el negocio de los créditos de consumo, aparte de los defectos y dificultades legales de la cobranza en Chile. Si el sistema de cobranzas estuviera perfeccionado los bancos no serían necesarios para estos créditos, podrían ser contratados libremente y sin intermediarios. Bueno, soñar no cuesta nada.

Ayer publiqué una nueva entrada en el blog 20Q para dummies, que se refiere a como se expande la influencia, especialmente con Facebook y Twitter, que son los servicios que tienen las redes más grandes. Curiosamente esto se modela usando fenómenos de la medicina como son los modelos de contagio y de infecciones. En pocas palabras la influencia en Facebook y Twitter se ejerce por contagio en el entorno inmediato y por infección en el entorno extendido.

A mi la influencia no es algo que me interese. En Facebook por ejemplo tengo 965 amigos de los que debo conocer personalmente a unos 200, otros 200 o tal vez 300 son de mi círculo extendido de amigos por Internet, que para mi son igual de amigos que a quienes conozco personalmente. Los otros 565 no tengo mucha idea quienes son. Algunos son amigos casuales o amigos de mis amigos que alguna vez leyeron el blog y quieren estar en contacto, perfecto, soy sociable. Pero también hay varios aprovechadores que se han colocado para hacer propaganda a negocios que ni siquiera conozco, esos deberían podrirse.

En Twitter tengo 407 seguidores y las proporciones son más o menos las mismas. No me imagino que hará Copano u otros influyentes de Twitter con los más de 450.000 seguidores y siguiendo a casi 15.000 cuentas. Pero tiene su lógica, porque con esa cantidad de seguidores se convierten en nodos útiles para infectar con mensajes de marca y cosas así. Yo casi no uso Twitter, nunca logré entusiasmarme con eso.

El Blog en cambio me encanta. Es poco influyente así es que puedo escribir las tonteras que se me ocurran sin temor a malas consecuencias. De las 600 a 700 visitas diarias, tengo aproximadamente unos 200 regulares que lo leen desde hace años casi todos los días así es que es como un pequeño diario o revista farandulera. Lo más interesante es la diversidad y calidad de los regulares, a la mayoría ya los conozco y ni se imaginan la gente extraordinaria que pierde su tiempo en este Templo del Ocio, esa es mi mayor fortuna.

11 Comments:

Anonymous Anónimo said...

Esa idea esta basada en un sistema de financiamiento que existe hace mucho en gringolandia (y que es por supuesto odiada por los grandes bancos).

Basicamente son cajas regionales en donde las personas hacen sus ahorros a tasas de intereses atractivas y con costes mas bajos que los bancos tradicionales. Ese mismo banco hace prestamos a personas de la zona para desarrollar sus negocios.

El banco en si mismo no obtiene ganancias, excepto para hacer funcionar su personal y mejorar algunos servicios.

Las tasas de interes que obtienes tanto en el ahorro como en el prestamo dependen de tu comportamiento financiero anterior. Etc.

MV

16 de octubre de 2012, 06:05

 
Blogger Ulschmidt said...

lo que dice MV se parece a las mutuales aquí. Son cajas regionales mutuales, deben tener un fin social - como beneficiar a un club deportivo local - y distribuir utilidades para beneficios comunitarios. Colectan entre población local, evitan algunos impuestos y prestan a tasas de usura pero con pocos papeles porque prestan entre quienes conocen.

16 de octubre de 2012, 08:14

 
Blogger Tomas Bradanovic said...

Miguel, Ulschmidt, es interesante la idea y claro que no le hace la menor gracia a los bancos. Lo novedoso, me parece, es que no es la institución que decide a quien se le da el crédito sino directamente la persona que pone la plata, quien conoce al que le está prestando y decide si se arriesga o no. La institución solo hace de intermediaria para que las partes se conozcan y se pongan de acuerdo.

16 de octubre de 2012, 10:32

 
Blogger Marcos Lopez said...

En España tenemos a comunitae.com
La gran pregunta es: ¿pedirías prestado o pondrías tu dinero a disposición de los demás?

¡Por eso existen los Bancos!
Llevan muchos años asumiendo el papel de gestor de riesgos. No es tarea fácil.

Desde España te leo a diario y siempre es un placer. A través del Reader, después de que arreglaras que se leyeran enteros, (me pierdo los comentarios) aunque alguna vez entro a ver qué pasa por este templo extraordinario.
Algún día habrá que ir a Arica.

16 de octubre de 2012, 11:01

 
Blogger Tomas Bradanovic said...

Justamente Marcos, ese es el punto, los bancos actúan como tomadores de riesgo y por eso es el spread: muy poco riesgo para el que deposita y más riesgo con el que le presta. Los intermediarios siempre existen por alguna razón. Pero con una buena ley de cobranza ejecutiva, la intermediación en los préstamos de consumo se haría en gran parte innecesaria. Los préstamos grandes ya son otra cosa.

Te pierdes la mitad no leyendo los comentarios! es lo que a mi más me entretiene. Muchas veces he pensado aligerar la plantilla y scara todos los links pero me resultan tan cómodos....

16 de octubre de 2012, 11:10

 
Blogger Leus said...

El negocio de cobranza en Chile debiese ser lo más fácil. Tenemos una ventaja legada por el gobierno militar: la ubicuidad del RUT.

(En los Estados Juntos existe un negocio billonario sólo para cotejar identidades; allá un privado no te pueden exigir tu Social Security Number para nada.)

16 de octubre de 2012, 12:08

 
Blogger Leus said...

Ah, y estoy completamente de acuerdo con el segundo tema: ¡Este weblog es una pérdida de tiempo constante!

16 de octubre de 2012, 12:09

 
Blogger Tomas Bradanovic said...

Leus, el RUT es una tremenda ventaja para las cobranzas, el tapón está en los tribunales y en los procedimientos de cobro ejecutivo (aunque gracias a esos yo le debo estar viviendo en mi casa).

Lo de perder el tiempo, exactamente, esa ha sido siemptre la idea y nunca me he apartado un milímetor de ella,la improductividad es mi objetivo supremo.

16 de octubre de 2012, 17:24

 
Anonymous Anónimo said...

Comunitae es una estafa

La mora de los prestamos al consumo en españa en del 10% aprox. la mora de comunitae es de un 15% a pesar de qu publican que es de un 3%. es mayor porque no se firma ante notario y no hay ninguna garantia real y la gente es lo primeo que deja de pagar.

Comunitae hace trampas al publicar sus datos de morosidad y tienen una demanda por estafa.

Las rentabilidades que publica son mentira. son rentabilidades máximas si todo el mundo te paga. pero es mentira, pues de hecho hay 51 prestamos con problemas.

Por otra parte, ninguna auditoria externa (kpmg, deloite...) audita y verifica las rentabilidades que publican... porque ademas, en las rentabilidades no restan sus comisiones, por tanto, para saber la rentabilidad real debes: restar el 1% de comisiones de gastos de comunitae y quitarle un 10% de mora. o sea, que la gente está perdiendo dinero.

Ademas, tampoco pasan a fallidos prestamos que hace 10 meses que no pagan (cuando un prestamo no paga 3 meses, se consiera fallido por prudencia). es decir, si un prestamo no va a pagar, no me diga usted que voy a cobrar ese dinero y que mi rentabilidad es super-buena. digame la verdad/realidad.

Esto se puede ver en comunitae.com/rentabilidad
donde hay estadisticas y un excel donde se ven las cuotas impagadas

Por otra parte, una empresa que ha tenido unos ingresos de unos 40.000 euros entre 2008-2010 no se entiende que su director general (Arturo Cervera) se haya llevado a su casa unos 160.000 euros anuales facturando a su empresa Saudergest SL. Parece otro indicio adicional de estafa que deberá responder el Sr. Cervera a los pequeños inversores de comunitae.

Además, efectivamente, la empresa no está regulada por la CNMV ni por el Banco de España, lo que hace que una SL juegue con el dinero de los pequeños inversores.

En resumen, que nadie da duros a cuatro pesetas y que hay algún listo llevándose el dinero de una empresa en quiebra jugando con el dinero del pequeño inversor.

Ademas, en caso de que la gente no page, COMUNITAE SE LAVA LAS MANOS. El riesgo es tuyo. Ellos a cobrarte la comision

17 de octubre de 2012, 09:22

 
Blogger Tomas Bradanovic said...

Interesante información anónimo. Es un problema muy común en las cooperativas, mutuales y asociaciones de esa clase que algún dirigente calladito se las empiece a llevar para la casa. La gente es comoda y no les interesa investigar que está pasando con su dinero y cuando alguien se mete a dirigente de una asociación "sin fines de lucro" por lo general algo trae escondido bajo la capa, es lo lógico.

Lo que diferencia a cumplo.cl, creo yo, es que el trato es directo y personal entre quien presta y toma prestado, no se diluye esa relación que es muy importante. Cuando una institución toma la responsabilidad eso se presta para malos manejos y encubrimiento, especialmente si ellos no garantizan los depósitos.

17 de octubre de 2012, 09:42

 
Anonymous Anónimo said...

lo que deberia hacer cumplo es AUDITAR no solo las cuentas sino LAS RENTABLIDADES y cada movimiento que hace. debe exisitir trazabilidad de todo para que tenga exito

17 de octubre de 2012, 13:17

 

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