Prepago y dinero electrónico

Las tarjetas de prepago ya se consolidaron como negocio en Chile, y supongo que este crecimiento ocurre en todas partes, bueno, tal vez Cuba, Venezuela o Corea del Norte sean la excepción, aunque, como el nivel de control sobre las personas que ofrece el dinero electrónico es enorme, sería más esperable que las dictaduras lo establezcan primero, pero como se necesita una infraestructura de transacciones y seguridad muy sólida, es probable que esos países queden fuera durante un tiempo.

En Chile hay que reconocer que la Cuenta RUT del Banco del Estado fue la primera en implementarlo y su asociación con Visa para permitir pagos internacionales también ocurrió hace años, adelantándose a las muchas ofertas de tarjeta que hoy circulan. Los Bancos Santander, Chile, Crédito e Inversiones y otros -inclusive Copeuch- emiten estas tarjetas y pelean un mercado enorme, porque en poco tiempo más es probable que todos los chilenos usemos el dinero electrónico por las facilidades que ofrece, al tener un medio de pago con muchas características de las tarjetas de crédito pero sin crédito.

Recuerdo bien el frenesí cuando se masificaron las tarjetas de crédito en Chile, yo estaba recién egresado de la universidad y mis amigos que estaban trabajando bien sacaban sus tarjetas que casi siempre las reventaban en un año o algo así. Como olvidar al amigo que me invitaba a ver "un showcito" agitando la trajeta milagrosa, o al otro que iba por los cajeros automáticos haciendo retiros y gritando entusiasmado "¡Maravilloso! ¡Dinero gratis!" es como si los estuviera viendo. Después, claro, vinieron los llantos..

Yo no tuve tarjeta de crédito hasta 1990 cuando tuve negocio y junto con la cuenta corriente que abrí en el Banco Ohiggins saqué una tarjeta Mastercard en el Santander. Mi experiencia fue mala, la tuve como cuatro o cinco años y cuando circulaba mucha plata por mi bolsillo la usaba para comprar toda clase de cosas innecesarias y a veces hasta inútiles, todavía tengo en mi bodega un cementerio de cosas inútiles que compré en esos años de falsa riqueza.

Después de quebrar el negocio administré la tarjeta con cuentagotas hasta que "mi ejecutivo" -ese curioso personaje que ns trata como si fuesemos íntimos amigos aunque apenas nos conoce- me hizo la pregunta del millón: "oye Tomás ¿y en qué estás trabajando? Mándame tres liquidaciones de sueldo o pagos de IVA por favor que necesito actualizar tus datos". Podría haber reventado la tarjeta esa misma semana, pero no tuve cara, pagué lo que debía del mes y le dije arrivederci a don. Mastercard  para siempre jamás. Eso me quitó un gran peso de encima.

A mi siempre me ha gustado ahorrar en efectivo, para juntar una buena cantidad de plata, así llegado el momento, puedo comprar al contado aprovechando alguna oportunidad, así compré mi casa, la casa rodante, todos mis autos y prácticamente todo lo que tengo, incluso en los peores momentos de cesantía -como ahora mismo- siempre me las arreglo para tener algunos billetes bien guardados, para probar el carácter, a ver si soy capaz de resistir las tentaciones de gastar. Es una costumbre que he tenido toda la vida.

Pero hubo dos misiles que causaron enorme daño a esa costumbre: uno fue a compra de mi primer auto (y de los que siguieron), el otro fueron esos años que tuve tarjeta de crédito, cuando no sentía el dolor de pagar viendo irse mis billetes, con un indoloro clic compraba toda clase de estupideces. Con la tarjeta de débito es más fácil, porque resulta imposible gastar más de lo que uno tiene, pero igual la facilidad del pago y la extrema facilidad que ofrecen las compras electrónicas, han deteriorado mi capacidad de ahorro, aunque en menor medida.

Mi estrategia para combatir las compras absurdas fue, hasta hace poco tiempo atrás, comprar solo caprichos entre 3 y 20 dólares, nada más caro. Pero las compras se me acumulaban igual y cien monos cagan más que un elefante, hoy tengo montón de chucherías que no sirven para nada llenando espacio en los cajones de mi escritorio y dejé de abrir las páginas perniciosas de Aliexpress y eBay.

Bueno, como siempre me puse a divagar y me fui por las ramas. Lo que quería comentarles era cual de las tarjetas de débito en el mercado considero mejor y por qué. La repuesta corta es la cuenta RUT, la larga es que hay varias cosas a tomar en cuenta al escoger alguna, lo básico -a mi modo de ver- es:

1. Seguridad y respaldo. El sistema del Banco del Estado a veces -pocas- ha colapsado, pero creo que esto tiene que ver con la aceptación. La cantidad de cuentas RUT que existen es enorme así es que los que la usamos resultamos presas atractivas para los estafadores. Creo que el Banco del Estado hace un buen trabajo cuando uno tiene un problema de seguridad, normalmente responden rápida y positivamente sin hacer mayores problemas

2. Aceptación. La Cuenta RUT es lejos la más aceptada como medio de pago en Chile, Yo tengo también la cuenta MACH, solo porque me cae bien el Banco de Crédito e Inversiones y la uso de respaldo para no tener demasiado saldo en una sola cuenta, pero es una cuenta limitada como medio de pago no tiene mucha aceptación y tampoco permite hacer transferencias a otras cuentas, aparte de mi Cuenta RUT.

3. Costo de uso Como no existen los almuerzos gratis, todas las cuentas de débito tienen algún tipo de cargo, a mi modo de ver la Cuenta RUT -que cobra solo por retiros un monto fijo y bastante bajo- es lo que más me conviene, otras tienen cargos ocultos o lo que es peor, un "costo de mantención" que cargan mensualmente ya sea que uses o no la tarjeta, esas ni siquiera las miro.

Últimamente apareció la tarjeta "Tenpo" acompañada de una ofensiva publicitaria impresionante, no cobra mantención y ofrece multitud de servicios, entre ellos, transferir los dólares Paypal a pesos con un comisión de solo cinco dólares. Me llamó la atención e instalé la app, que no funcionó en mi teléfono que probablemente usa una versión de Android antigua, revisando vi cientos de quejas similares, así es que yo escribí mi queja que fue respondida en términos muy amables.

En resumen me dijeron que no era culpa de ellos sino de mi equipo, como la app no se encuentra implementada en web la única solución era que me comprara un teléfono nuevo ¿Por qué mejor no se van al diablo? Me llamó la atención que en ninguna parte salía quien era el dueño de Tenpo, así es que empecé a averiguar hasta que encontré que se trata del banco peruano Credicorp. 

Bueno, yo ni muerto podría un centavo en una cuenta electrónica manejada por un banco que ni siquiera tiene licencia para operar en Chile, tengo entendido que tienen acá una administradora de valores Credicorp Capital, ese debe ser su paraguas. Mucho menos confianza después de experimentar su débil implementación tecnológica y el inútil servicio al cliente, que solo sirve para producir excusas y decir que lo que pasa no es su culpa y chao, por más azucaradas que sean las palabras con que lo adornen.

Y esto me lleva a un último punto, que yo creo que es muy importante al decidir en que tarjeta de débito colocaremos nuestras escasas lucas: tener a quien reclamarle y saber que en caso de apuro podremos apretarle las joyas de la familia a cualquier "ejecutivo" que no sea capaz de solucionar las cosas cuando hay problemas. Creo que el Banco del Estado y el Banco de Crédito e Inversiones son los mejores en este importante aspecto.

Es increíble la fragilidad en que nos pone no tener efectivo en un minuto de necesidad. Hace tres días, mi amigo McDonnell iba al banco a sacar su plata para el mes, cuando se dio cuenta que no encontraba el carnet de identidad. Para él podría haber ido una catástrofe quedarse sin efectivo hasta tener el carnet nuevamente, menos mal que lo encontró, pero el susto se los encargo. Cuando todo depende de que uno pueda identificarse, que los cajeros automáticos funcionen y cosas así es muy importante tener la platita en un lugar donde le puedan responder con rapidez y seguridad.

Lo que es yo, sigo prefiriendo la caja de lata bien fondeada y una cantidad de billetes en efectivo -ojala en moneda dura- "donde mis ojos te vean"