Retirar el 10%: a quien le conviene y a quien no

En esta entrada quiero explicar brevemente mi opinión sobre a quien le conviene retirar el 10% de su fondo AFP y a quien no, como todas las decisiones en asuntos de finanzas, esta basada en (a) una apreciación sobre lo que creo que va a pasar en el futuro y en (b) un conocimiento financiero sólido, -al menos en estos asuntos- sobre quien se puede ver beneficiado y quien se puede perjudicar con el retiro.

Lo primero que les quiero explica es que esta ley va a dañar especialmente a todos los que esperan recibir una pensión cuando sean viejos, ya sea retiren o no el 10% todas las pensiones se van a ver dañadas con una baja del valor de la cuota, ese es un hecho, la diferencia es que los que se van a pensionar y retiran recibirán doble daño en comparación con los que se van a pensionar y no retiran.

Me explico, si por ejemplo usted tiene un fondo pequeño de unos diez millones de pesos y tiene expectativas de pensionarse, al retirar el 10% su fondo recibirá un daño enorme, especialmente si es relativamente joven, porque la plata que se ahorra cuando joven renta muchísimas veces más que la que se ahorra cuando viejo.

Si es una persona normal y tiene en el fondo entre unos 10 y 100 millones o más, no retire ni un centavo, a menos -tal vez- que esté a punto de pensionarse con un gran fondo y el retiro no le afecte mayormente la pensión, en ese caso creo que podría convenir. Al contrario e lo que dicen los políticos, esta medida beneficia enormemente a los que han ganado sueldo millonario y tengan un gran fondo de pensión, ellos podrán sacar 4 millones libres de impuestos para invertirlos en lo que se les antoje, regalo de pascua para los ricos.

 A otro que si le conviene retirar sus fondos es a mi, sin duda. Esta es mi historia: en los años ochenta me contrató la universidad como profesor de Teoría General de sistemas por 2 horas a la semana por 4 o 5 meses, el sueldo era una miseria según recuerdo y mi ahorro previsional no debe haber sido más de 30 dólares en total. La cosa es que me olvidé del asunto y con todo esto se me abrió la curiosidad hace tiempo y pude comprobar que en la AFP Habitat tenía un fondo de ochocientos y tantos mil pesos, es decir alrededor de mil dólares ¡Larga vida a Habitat!

Yo jamás tuve intención de trabajar asalariado ni menos pensionarme y hoy me veo premiado al ver como 24 mil pesos se convirtieron en 800 mil gracias a San Sistema de AFP, No se extrañen que defienda el sistema, no tengo dudas que es el mejor del mundo para pensionarse sin recurrir a la falacia de quitarle plata a "los demás", que al final resultamos ser nosotros mismos..

Resulta que con mil dólares jamás me podré pensionar y me preguntaba que diablos iba a pasar con esa plata ahora que estoy en la edad de "jubilar" esta ley me cae del cielo, porque todos los que tienen menos de un millón de pesos pueden retirar el 100% de su fondo.

Apenas pueda voy a retirar las lucas y ya hablé con mi amigo Tom McDonnell (a quien el Tío Sam también le regaló mil dólares extra para que pase el Covid-19) y le voy a comprar los mil dólares al cambio del día. Entonces voy a ganar el spread porque compraré a precio de vendedor (10 lucas de ganancia por parte baja), envolveré los dólares en una bolsa plástica, la meteré adentro de una caja de lata y la esconderé en un lugar que solo yo y mi sucia conciencia conocemos.

Mi intención es guardar esos mil dólares por algunos años, hasta que se me olvide donde los escondí. Sé que será difícil aguantar la tentación de gastarlos, pero quiero tenerlos hasta que la situación en Chile se arregle, unos 5 años más yo calculo, creo que podría hacer un gran negocio, solo hay que ver si tengo la fuerza de voluntad para no gastarlos. Como ven el retiro beneficia  los super ricos y a los super pobres como yo, la clase media, para variar, será la más perjudicada, otra vez.

Todos los que ha sido trabajadores asalariados con ingresos bajos o medios durante parte de su vida, van a ser perjudicados con esta ley, todos. Sin duda que habrá un impacto negativo en el valor de la cuota, que determina cuanta es la plata que tiene cada cual, pero los que retiren el 10% además sufrirán un perjuicio doble, porque además de bajar el valor de la cuota (cosa que ya no pueden evitar) va a bajar el número de cuotas que tienen (cosa que si podrían evitar si no retiran), para que decir que si son jóvenes el perjuicio va a ser enorme.

En eso no hay dos opiniones, todos los que entienden como funciona el sistema saben que la ley de retiro del 10% va a a causar daño a las pensiones y más daño a los que retiren y desean pensionarse, excepto en dos casos: que sean muy ricos o que sean viejos y su fondo no sea suficiente para pensionase, como es mi caso, todos los demás que retiren van a perder doble, fue una ley extremadamente dañina y solo se explica por la ignorancia de la gente y la demagogia de los políticos.

He escuchado decir a algunos que tienen miedo que un futuro el gobierno les expropie el fondo total, para pasarlo a un sistema "solidario" o como se llame, como hicieron en Argentina y por eso prefieren recuperar al menos el 10%. Como yo lo veo, la posibilidad de expropiación a la manera argentina acá es muy remota, cercana a cero, incluso si so ocurriera el fondo que le sea expropiado será  determinante para la pensión que obtengan, sea el sistema que sea.

Raya para la suma, conclusión, bottom lime: cualquiera que tenga intenciones de pensionarse cometerá una enorme estupidez si retira el 10% de su fondo, este retiro solo conviene a los super ricos con doscientos millones o a los super pobres, con un fondo de menos de un millón de pesos, los demás no deberían tocar un peso y si alguien es un joven que esta empezando a cotizar y quiere sacar plata para "pagar deudas" que me avise, para coronarlo conmo El rey de los Huemules" y postularlo al premio Darwin 2021.