Sacar los fondos de las AFP

Una historia imaginaria

Imaginen que soy un trabajador promedio, de 45 años, es decir a unos 20 años de jubilarme y acabo de quedar cesante gracias a las geniales políticas de salud pública impuestas por el gobierno. No tengo el dato estadístico a mano pero -de algunas muestras a amigos que he consultado- el fondo acumulado en AFP sería típicamente entre 20 y 40 millones de pesos (25 a 50 mil dólares más o menos). Imaginen ahora que el gobierno, siguiendo con su línea cobarde de ceder en todo lo que le impone la oposición, acepta yo que retire el 10% de esos fondos para "pasar la crisis".

En el mejor de los casos podré retirar 4 millones y en el peor apenas 2 ¿De qué podría servirme eso en  emergencia? "Bueno, algo debe servir" Dirá un honorable diputado, que tiene asegurados ingresos cercanos a los 18 millones, cada mes. La verdad es que ni 4 ni 2 millones le servirán absolutamente nada, ese no es capital suficiente para ninguna clase de negocio productivo. Cualquiera que haya tenido un negocio y sepa sumar 2+2 sabe que eso no sirve para nada, excepto para un par de buenas fiestas.

Pero no solo será inútil sino además perjudicial para lo que quede de mi fondo, porque el pago anticipado tendrá costos directos e indirectos, partiendo por la pérdida de rentabilidad en los meses del retiro, que afectará a todos los fondos, los que retiren o no. Ahora sobre el impacto en el fondo a jubilar, recordemos que un 70% del fondo es rentabilidad, así es que el retiro anticipado de 4 millones por ejemplo, nos costará perder unos 10 millones en nuestro fondo de jubilación, si la neurona no me falla (en realidad es mucho más pero mi cerebro, embrutecido por el alcohol, se rehúsa hacer el cálculo correcto).

Ahora el gobierno ofrece como alternativa un "crédito blando con aval del estado", me imagino que por una suma similar, a cero interés que pagarán en cuatro años los que quieran pagarlo, o sea no los va a pagar casi nadie. Esa es la receta típicamente keynesiana de estimular la demanda arrojando billetes desde un helicóptero, que ha mostrado ser inútil a lo largo de los años. Solo conseguirán devaluar la moneda y traer inflación porque esa plata no puede salir de otra parte que de la impresora de billetes que tiene la Casa de Moneda. Ambas soluciones son estúpidas, pero retirar plata del fondo de AFP es evidentemente mucho más estúpida que recibir un "préstamo" a cero interés que si quieres lo pagas y si no quieres no. Hasta un niño puede darse cuenta cual alternativa conviene más.

Todas estas idioteces vienen de gente que no sabe lo que es tener apuros financieros, los políticos tanto de gobierno como de oposición que las proponen, pertenecen al quintil más rico de la población, todos, y una apreciable mayoría ha pasado toda su vida adulta parasitando en cargos públicos, no tienen la menor idea de los problemas de la gente pobre ni de clase media porque viven en una burbuja dorada y desde allí idean e imponen sus "recetas".

El falso fantasma del endeudamiento

Por ejemplo hacen un enorme escándalo con "el enorme endeudamiento de los chilenos", cuando en realidad el único endeudamiento peligroso es el de los que tienen créditos hipotecarios, todas las demás deudas en tiempos de crisis simplemente no se pagan, pasan a cartera vencida y no pasa absolutamente nada.

Para las deudas personales o de consumo, el proceso de cobranza pasa por un juicio largo, engorroso y caro, con muchas probabilidades de no llegar a ninguna parte, por eso la mayoría de los acreedores se limitan a amenazar o contratar "empresas de cobranza extra judicial" que no son otra cosa que matones que acosan al deudor con la esperanza que este se aburra y pague. Cuando el deudor es pobre, no tiene absolutamente nada de que preocuparse., ni razón para hacerle caso a los matones 

Las acciones judiciales por deudas prescriben en 5 años, esto no extingue la deuda en sí, pero elimina la capacidad del acreedor para cobrar legalmente, que es lo mismo. Incluso si alguien está demandado por deudas y el demandante pasa más de 6 meses corridos sin presentar algún movimiento a la causa se puede alegar "abandono" y el juicio queda en nada. Conclusión, para los pobres el endeudamiento no es problema.

Los bancos y empresas que prestan, en el momento en que aprueban un crédito, ya han calificado al deudor como "sujeto de crédito" y asumen el riesgo de no poderle cobrar, este riesgo ya va incluido en la tasa de interés de manera tal que pueden pasar a los que se funden a cartera vencida sin problema, les sale mucho más barato que un juicio.  

Raya para la suma: para un pobre las deudas no son problema, si no puede pagar simplemente se funde, obviamente es muy posible que alguien que no paga quedará en listas negras y no podrá volver a endeudarse, hasta que salga algún perdonazo masivo como ocurre cada ciertos años, pedido por los propios bancos. En tiempos de crisis, lo peor que puede hacer una persona pobre o de clase media es "pagar sus deudas", simplemente debe fundirse, ojala de manera programada y con las debidas precauciones.

El problema de las AFP

Desde hace años vengo escribiendo que el extraordinario sistema de las AFP, que es el mejor del mundo como ahorro obligatorio, tiene una debilidad, que es la de no poder retirar los fondos íntegros y disponer libremente de ellos al momento de jubilar. He escrito muchas entradas sobre esto, como El Talón de Aquiles de las AFP y varias más. Esa entrada no es la mejor porque solo considera las pensiones por aseguradoras, pero igual con todas las opciones existentes, el no poder disponer de su propio dinero, cash es una expropiación, de hecho.

Se asemeja enormemente al "pago con fijas" de las pulperías, como la que tenía mi abuelo en Pisagua. Corta el sentimiento de propiedad de las personas sobre su propio fondo y ha provocado un daño inmenso al sistema en términos de legitimidad. No hay nada que justifique el impedimento que un jubilado retire el 100% de sus fondos, todo lo que se dice al respecto son sofismas que rayan en la hipocresía.

Y esa es a razón verdadera por las que este extraordinario sistema no ha prendido en el corazón ni en el sentimiento de la gente. Si no puedes retirar y disponer libremente de tu dinero en un determinado momento, entonces no es tuyo. Esa es la razón por la que la gente no se ha levantado indignada a proteger su propia plata de los políticos ladrones que quieren expropiarlos, el Talón de Aquiles en algún momento iba a ser aprovechado y creo que es lo que está ocurriendo ahora. Así van a estafar a millones de chilenos y ni se van a dar cuenta.