Los asalariados en cambio, acostumbrados a la seguridad de ingresos mensuales, tienden a ver esas cosas de otra manera. "La vida es corta", "disfruta mientras puedas", "hay que tener un buen pasar" y cosas por el estilo son lo que normalmente piensan. Esa es la cultura del asalariado que no tiene miedo a endeudarse ni a vivir por sobre sus ingresos, porque piensa que siempre, de una u otra manera, encontrará de donde sacar la plata que necesita.
Los ahorrativos no tenemos problema en postergar el consumo, incluso a veces -como es mi caso- no encontramos que el consumo sea fuente de grandes satisfacciones personales y algunos que hemos pasado la línea desde ahorrativos a francamente tacaños, nos sentimos muy bien cada vez que evitamos un gasto. Es una satisfacción equivalente a la que siente un derrochador cuando gasta.
Los gastadores en cambio tratan siempre de adelantar el consumo o -por lo menos- de gastar tan pronto como reciben algo de plata. Ese es uno de los efectos más característicos de ser asalariado, yo en mis 66 años de vida no debo haber pasado más de 3 recibiendo un salario y seguramente eso ha reforzado mi propensión natural a la tacañería. Para adelantar el consumo la única forma que existe es pedir prestado y los préstamos siempre están sujetos al pago de intereses. Los gastadores siempre colocan sus necesidades por delante de su capacidad de generar ingresos, para ellos las necesidades son lo principal e intransable.
La vida en Cuba
He estado siguiendo varios blogs de Cuba que cuentan como es la vida cotidiana en ese país donde los problemas han crecido hasta un nivel cercano a lo insoportable. Años atrás conocí a un médico cubano que le preguntaba cómo podían vivir allá con sueldos mensuales entre 50 y 100 dólares, el me dijo "mira, el ser humano se adapta a todo y siempre se encuentra una salida, así, el cubano funciona, pese a todos los problemas que pueda tener en su vida".
Lo que me encanta de esos videos de Youtube es que cuentan cosas y muestran situaciones muy parecidas a las que yo viví de niño, en los años 60. Eso de vivir sin luz ni agua, con un pozo séptico por baño, andar sin zapatos, etc. no fueron cosas extrañas para mí, y cuando un cubano cuenta de sus pellejerías yo me acuerdo de las mías con mucho cariño, porque la verdad es que para mi esos fueron años maravillosos.
Cuando veo que se deslumbran al recibir un shampoo o un desodorante, o encuentran delicioso un pan con mortadela o un huevo revuelto con salsa de tomate, recuerdo que para mí fue lo mismo en su momento, jamás, ni en mis sueños más locos me imaginé que algún día iba a tener un auto, y si en los sesentas hubiese tenido una máquina del tiempo y hubiese podido ver lo que tiene el refrigerador de la casa hoy, habría pensado que era una alucinación imposible.
La miseria de Cuba es la consecuencia de una sociedad que intentó asegurar el porvenir a todo el mundo a todo evento. Siempre que eso se ha intentado termina en la miseria más espantosa.
Porque el bienestar y la riqueza no son lo natural en las sociedades, lo natural es la miseria. Para conseguir bienestar hay que trabajar mucho, en cambio si dejamos que las cosas pasen o confiamos nuestro futuro en las manos de otros -del estado por ejemplo- lo natural es que perdamos hasta la camisa, así ha pasado en todas las sociedades socialistas: la URSS, Cuba, Venezuela, etc-
Vuelta al ahorro
¿Por qué el ahorro es una virtud? Por la misma razón que la pobreza es lo natural y la riqueza es difícil e improbable,. Derrochar es lo natural y fácil, mientras que ahorrar es difícil porque requiere de fuerza de voluntad y sacrificio. Es la Segunda Ley de la Termodinámica: "si bien todo el trabajo mecánico puede transformarse en calor, no todo el calor puede transformarse en trabajo mecánico"
En términos financieros existe una asimetría similar: Si no hacemos sacrificios -como ahorrar por ejemplo- terminaremos en la miseria porque existe una especie de "pérdida natural" cuando no hacemos nada, similar al roce que hace imposible convertir todo el calor en trabajo.
Pensaba en todo esto en referencia al cuarto retiro de las AFP, que afortunadamente no fue aprobado. Este asunto muestra con una tremenda claridad por qué la mayoría de la gente .el 80% más o menos según el gran Pareto. son pobres.
Una gran mayoría de personas piensa que le conviene sacar el 10% (por cuarta vez) de sus ahorros previsionales, que le están rentando muchísimo en el largo plazo, por ejemplo para comprarse un vehículo, que se empezará a depreciar de manera acelerada desde el minuto en que lo adquiera. Cambiar una inversión que es muy rentable por otra, con poca o ninguna rentabilidad, muestra lo estúpidas que pueden llegar a ser las decisiones humanas.
Ah diablos, ya es muy tarde y ando muerto de sueño, como nunca. Mejor termino aquí y me voy a meter al sobre, aunque la entrada quedó mal redactada y es difícil encontrarle pies ni cabeza, pero en fin, es lo que hay.
En mi caso personal pase por un tobogan financiero gran parte de mi vida adulta, deudas,dicom,prestamos para pagar otros, prestar plata (lo peor).etc, hasta que en este mismo blog contaste la historia de Marcelo Perazolo; ahi comenzo mi periodo de buscar la "libertad financiera" no ha sido facil pero lo estoy logrando, leo y sigo a varios gurues tomando y aplicando lo que me sirva, creo que lo mas importante es ponerse metas y lograrlas ..no importa si al 100% , con un 70% ya avanzas bastante, hoy en dia tengo ahorros por USD 15.000 y sumando mes a mes, no tengo creditos de consumo ni compras en cuotas, he aprendido de a poco que planear tus finanzas te lleva a niveles impensados.
ResponderBorrarSi me permites un pequeño aporte Rodrigo.
BorrarLos intereses de lo que sea te “comen por las patas”.
Si quieres algún día tener, lo que sea, olvídate de los créditos.
Junta las lucas y luego compra. Si no hay más remedio que endeudarse, entrar en economía de guerra hasta pagar. Si no, directa o indirectamente, trabajas para los bancos.
Gracias por tus comentarios, efectivamente, antes me preocupaba del "valor de cuota mensual" ..ahora veo el diferencial entre lo que pides y lo que tienes que devolver, ahi se me quita cualquier intento de tomar credito alguno. Justamente aplique y aplico economia de guerra eliminando toda deuda. Uno de los mejores pasos que creo que di fue cuando opte por refinanciar mi credito hipotecario de 22 años a 8 años, de esos 8 años me quedan menos 2 y lo mas probable es que lo pre-pague 100% en un par de meses mas.
BorrarLos abuelitos fuimos formados en la postergacion, cierto, como señalas, que siempre hubo gente que vivia al dia gastando todo lo de hoy y parte de mañana, bicicleteando las deudas.
ResponderBorrarLos adolescantes actuales, incluyendo los tardios como los millenials (25 a 40), quieren todo para ayer, y sus hijos creo que seran peores aun. No viene tiempos faciles para ellos ni para casi nadie.
Un detalle, o detallon, las sociedades del "socialismo real" son pobres, no tanto por repartir parejo, sino por repartir miseria a muchos y gastarse los ahorros en mantener el sistema, premiando milicos (los 2000 generales venecos, son un ejemplo), artistas, deportistas, militantes y familiares de la numenklatura. Son organizaciones mafiosas que no solo se toman un barrio o una actividad delictual, sino todo un pais.
Rodrigo ¡echando a perder se aprende! Si, Perazollo también fue una gran inspiración para mi, su primitivo "newsletter" de texto plano que llegaba por mail era una delicia leerlo, lo extrañé mucho cuando se terminó. No tener deudas y mantener algún pequeño ahorro, eso es la verdadera riqueza, veo que estás en camino para allá, felicitaciones.
ResponderBorrarWilson, tu te debes acordar las campañas del Banco del Estado en los colegios para abrirles cuenta de ahorro a los estudiantes. Yo tenía una y mi mamá colocó un dibujo de un termómetro en la pared que marcaba lo que iba a horrando. Claro que como no teníamos ni para comer los ahorros eran ridículos, pero igual daba satisfacción llevar la cuenta.
Las décadas de prosperidad que hemos tenido gracias a San Gobierno Militar, hicieron perder ese sentido del ahorro, es algo que pasa en todas partes. El caso más notable fue en Japón donde en un par de generaciones pasaron de ahorradores a gastadores compulsivos.
Pero todo es un ciclo. Lo mejor de lo mejor es ser ahorrativo en tiempos de vacas gordas. Eso lo puedo decir yo que casi no le he trabajado un día a nadie, tampoco he robado ni traficado droga y sin embargo he comparado muchas cosas importantes (cómo la casa) y tengo algunos ahorros, nada mal. Todo gracias a que soy amarrete.
Marcelo, ese es el mejor de los consejos, la Ecuación de Micawber como le decía Dickens. Hay mucha sabiduría en eso de no gastar más de lo que se gana, no pedir prestado, excepto cuando esa plata va a rendir más plata que la deuda y los intereses, y juntar plata para comprar cash. Esas son reglas de oro para las finanzas personales y permiten la mayor riqueza de todas: dormir tranquilo
Perazolo tenia un foro llamado PFI..entré en su etapa final cuando ya estaba sin mucho movimiento, casi me senti estafado por pagar los USD200 de membresia, sin embargo dentro de lo poco que quedaba conoci varios chilenos entre ellos un empresario con el cual seguimos en contacto y que ha sido fuente de inspiracion, el fue uno de los que siguio el plan de Perazolo de USD 1000 a USD 1MM y lo logro, hay otros 2 o 3 chilenos que tambien lo lograron, con la membresia te entregaban una cantidad IT (Informes Tecnicos) para llegar al millon de dolares, el plan es simple y a mi me ha faltado lo que Pedro llama Persplicina ; perserverancia y disciplina, lo sigo intentando 😅. En esto de las finanzas nunca se deja de aprender, actualmente estoy escuchando a un rabino judio que me abrio la mente a otros ambitos de los negocios y de como manejar el dinero. En fin, muy buen tema el del ahorro, les avisare cuando llegue a mi siguiente meta ✌
BorrarCuando pagues tu hipotecario sabrás lo que es la verdadera felicidad y podrás estirar la pata tranquilo, como don Jorge Yarur, que murió en pleba celebración de haber sido el primero en pagar la deuda subordinada ¡esa si que es alegría!
ResponderBorrarSiii, ese el siguiente paso 💪💪.
BorrarSi Rodrigo, yo no creo nada a esos métodos, porque ganar plata es principalmente cuestión de suerte, especialmente en mediano y largo plazo. Pero si pienso que Perezolo y muchos de los que salieron de ese grupo compartían una filosofía de sentido común muy valiosa, que servía no tanto para hacerse millonario sino para moverse con más confianza en este cochino mundo lleno de trampas e ilusiones
ResponderBorrarEn otras palabras, hay que tener mentalidad de largo plazo, aun cuando estos tiempos incentiven el cortoplacismo y saber distinguir entre las cosas que dan real valor y un capricho del momento.
ResponderBorrarDon Tom, esta es la mejor definición de la 2da ley que he visto: *Es la Segunda Ley de la Termodinámica: "si bien todo el trabajo mecánico puede transformarse en calor, no todo el calor puede transformarse en trabajo mecánico"*. Normalmente me complico un montón en mis clases explicando una y otra lesera sobre el enunciado de Clausius y lo de Kelvin-Planck, hablando que la segunda ley no tiene definición precisa y que se llega a ella a través de indirectas. Pero ahora -si me lo permite- voy a usar su definición. Es de una simplicidad y claridad brillante, felicitaciones y muchas gracias! -Rodrigo
ResponderBorrarHola Rodrigo, efectivamente esa definición es muy buena porque permite ver de manera clara algo muy sutil de la (maravillosa) termodinámica y es esa especie de irreversibilidad que tiene la naturaleza con respecto de las pérdidas, el roce y todo eso.
ResponderBorrarEs complicado aceptar que hay procesos irreversibles y que el estado final a que tiende todo es la máxima entropía, eso de que "no todo el calor puede transformarse en trabajo mecánico" es una forma muy clara de entender, algo que podemos intuir con facilidad y ayuda a entender una de las cosas más importantes de la naturaleza.
Lo leí en alguna parte hace años y me quedó dando vueltas, si lo enseñas en tus clases se correrá la voz y a más de alguien le puede ayudar a entender algo que parece muy complicado (y en cierto modo lo es)
Saluti!