Impromptu y finanzas personales

Esta es una tarea para el curso Introduction to Public Speaking del profesor Matt McGarrity de la Universidad de Washington. Es la primera prueba, debo hacer varias hasta tenerla lista y después la tendré que pasar en inglés ahi te quiero ver tomasito. Si hablo mal en español imaginen como va a quedar en ingles. Pero que me importa, ya ni me preocupa hacer el loco, porque perdí buena parte de la verguenza.

Se llama impromptu speech y se trata de hacer una afirmación y presentar dos puntos que afirmen la tesis, en mi caso por ejemplo, la afirmación es que para entrar a un nuevo negocio no hay que investigar ni planificar y los puntos son a) que si investigamos escogeremos proyectos de menos riesgo y b) que nuestra decisión debe ser instintiva y de acuerdo a algo que nos guste o nos tinque, más que algo con buenas probabilidades de éxito.

Como habrán notado esto es un refrito de algo que escribí acá mismo y lo hice porque tal vez me podría servir para mis clases online para pequeños negocios. El impromptu tmbién tiene una conclusión y la mía es que el empressario tiene un rol distinto del administrador o técnico en economía, incluso opuesto y el que desea ser empresario no debe pensar como alguien que estudió administración o economía. Es una afirmación controversial -de eso se trata- y también es algo en que yo creo, así es que me cuesta menos defender.

Parece que quedamos debajo de la mesa de nuevo en el curso de Edcuación Financiera para personas de escasos recursos, porque no me pidieron papeles ni nada y hoy vencía el plazo para presentarse. Lástima porque me habría gustado iluminar un poco a la gente pobre con mis alocadas ideas. ¿Que le enseñaría a alguien que no tiene plata sobre finanzas?

Lo primero que diría es las finanzas son principalmente emocionales, dependen mucho más de instintos, orgullos y miedos de las personas que de las fórmulas o la lógica. Por eso muchas cosas que en el papel son ciertas no se cumplen en la vida real. Por ejemplo todos sabemos que al pedir un préstamo de consumo nos estamos cocinando, porque deberemos pagar una plata que normalmente no vamos a tener, pero normalmente confiaremos en que por arte de magia lo vamos a pagar de alguna manera. Es un comportamiento totalmente emocional y muy común. Tal como sentirse víctimas de la usura después que nos hemos pegado un vacunazo.

En asuntos de plata nos movemos en un mundo dual, donde hablamos de cosas lógicas como la conveniencia de ahorrar y no cometer locuras, pero actuamos de manera irracional movidos por emociones y deseos impulsivos.  Eso es algo que nunca consideramos al tomar nuestras decisiones, si hay algo en que racionalizamos e inventamos realidades es en los asuntos de dinero.

El sentido común dice que no podemos gastar más de lo que ganamos ¿recuerdan la ecuación de Mickauber? los que se endeudan para consumir pueden -al menos durante un tiempo- romper esa ley porque las deudas de consumo rara vez tienen garantía, su penalidad es que entran a DICOM y no pueden acceder a más créditos. Algunos pueden aprovechar un par de perdonazos pero en el largo plazo vivir vacunando es insostenible: el mundo se les empieza a achicar. Las deudas de consumo son en apariencia atractivas, pero normalmente llevan a vivir angustiado.

Así, para mejorar financieramente solo hay dos caminos: gastar menos ahorrando o generar más ingresos, el ideal es una combinación de ambos. Claro que esa es la teoría porque en cuanto generamos más ingresos lo normal es que subimos nuestros gastos hasta ocupar el ingreso generado y cuando ganamos poco no nos sobra ni un solo peso para ahorrar, lo que nos llevaría a un aparente círculo vicioso sin salida.

Pero ¿es necesariamente así? Claro que no, la realidad es que prácticamente todos podemos ahorrar parte de nuestros ingresos, no importa lo poco que ganemos, lo que pasa es que no estamos dispuestos a hacer el sacrificio, así es que inventamos mil pretextos para justificar nuestro tren de gastos. Nuestra situación financiera es siempre el resultado de nuestra disposición a sacrificarnos, histórica y actual, restringuiendo nuestros gastos para ahorrar.

Una de las primeras cosas que debe hacer alguien con poca plata es tener claro su presupuesto mensual, se cuentan con los dedos de una mano quienes hacen este cálculo. Por ejemplo en mi caso el presupuesto a vuelo de pájaro de nuestra familia de clase media-baja es más o menos así:
-Alimentación US$ 500
-Luz US$ 50 + Agua US$ 45 + Gas U$ 50 + Internet US$ 40 Total US$ 180
-Locomoción US$ 80

O sea vivimos cuatro personas con US$ 760 al mes, lo que es muy poca plata, al menos acá en Chile. ¿Saben por que? el secreto es que no pagamos arriendo, en Arica un departamento parte de los US$ 500 mensuales, si tuviésemos que pagar arriendo estaríamos fritos. Y bueno, esto fue gracias a la decisión que tomé la primera vez que tuve algo de plata de comprar la casa al contado. Podrán imaginar el susto que pasé cuando salió el aviso de remate, susto que todavía conservo hasta que no deje el asunto completamente arreglado.

Teniendo un presupuesto claro ya sabemos cuanto podemos gastar, si yo por ejemplo que ahora tengo ingresos eventuaes siguiera andando en auto, tendría que empezar a endeudarme, como no me hace maldita gracia la idea simplemente ando a patita y aprovecho de hacer ejercicio.

Lo segundo más importante para alguien pobre es salir de las deudas, las deudas tienen intereses -por parte baja- del 18% anual y prácticamente no existe ni una sola inversión que nos rente eso, entonces cada vez que eliminamos una deuda estamos haciendo un excelente negocio. De las deudas se puede salir por dos vías: pagando o fundiéndose, en caso que no tengan garantías exigibles. En este último caso quedamos sin posibilidad de volver a endeudarnos y eso puede ser muy bueno para nuestra peace of mind.

Después de hacer un presupuesto y de ir eliminando las deudas una por una, de la más chica a la más grande, viene una parte difícil que es ahorrar. Yo creo que ahorrar para tener plata en el futuro no tiene ningún sentido, hay que ahorrar para disponer de cash que nos permita aprovechar ofertas y oportunidades de negocio. El ahorro siempre debe tener u propósito claro, yo muy rara vez gasto todo lo que recibo.

Después del curso de finanzas aprendí lo importante que es la liquidez y tener efectivo en la mano, o en una cuenta de ahorro, dispuesto para ser gastado en cualquier momento. No creo en fondos mutuos, depósitos a plazo y menos en acciones porque esas son peleas para perros grandes ¿como voy a competir yo con la información que manejan los Lucksic o las AFP? sería muy ingenuo creer que voy a ganar algo en las acciones, pero si puedo hacer algún buen negocio con platita en la mano, aunque sea poca.

En suma conviene minimizar los gastos fijos y gastar el cash diponible de manera inteligente. Lo que yo nunca he aplicado es el otro lado de la ecuación de Micawber que es aumentar los ingresos. Estoy dispuesto a cualquier sacrificio de austeridad para ahorrar pero el sacrificio que no haría ni muerto sería trabajar en algo que no me gusta, en eso yo soy al revés de los cristianos, menos mal.