Que pasa con las isapres

La destrucción de las isapres
El debate sobre las sistemas privados de seguro de salud (isapres) para la gente ignorante, se resume de esta manera: 

"En Chile existe un sistema de salud para los pobres y otro para los ricos, el que tiene plata se paga un seguro de salud de mayor calidad y el que no, tiene que acudir al servicio público, que es mal atendido, pobre y casi no entrega prestaciones".

Bienestar, o más bien beneficencia
Es muy sencillo darse cuenta de la ideología del bienestar que hay detrás de todo esto y -como todos sabemos- ningún sistema de bienestar es viable en la actualidad. El problema es que las prestaciones universales del estado pagadas con impuestos en gran parte del mundo están quebradas o al borde de quebrar. 

La verdad es que -haga lo que haga el gobierno- siempre y en todo el mundo existirá un sistema para pobres y otro para ricos, porque los que tienen plata siempre estarán dispuestos a pagar la mejor medicina que su dinero les pueda comprar, eso es algo que ocurre en todas partes sin excepción. Sean paises socialistas o capitalistas siempre ocurre que el que puede, puede.

La palabra original es "welfare state" que al español lo traducen como "estado de bienestar". Sin embargo esa traducción es equivocada, el verdadero significado es "estado de beneficencia", donde el estado ayuda a los pobres con beneficencia, como cuando el rico da limosna a los mendigos.

El timo
Como la política es el arte del engaño, y está en la naturaleza de los políticos vivir pensando como ganar las próximas elecciones, una manera es hacer creer a los pobres que podrán tener salud de ricos -es decir acceso a los tratamientos más caros, de manera rápida y con la mejor atención, sin pagar ni uno, haciendo pagar a los ricos. Tener un almuerzo gratis es el sueño de todo tonto.

El argumento del político consiste en prometer que eso es posible, siempre y cuando los ricos paguen muchos impuestos, los pobres podrán recibir gratis los más costosos tratamientos. con atención e instalaciones de lujo, incluso los más superfluos como cirugías estéticas, cambio de sexo o cosas por el estilo, total, los ricos pagan. Malas noticias porque los ricos nunca pagan, por algo son ricos.

En algunos casos funcioa, pero por poco tiempo
Claro que hay algunas excepciones, por ejemplo en países que tienen enormes ingresos por recursos naturales y muy poca población, como los emiratos y sultanatos árabes o Noruega, pero esos son sistemas que serán sostenibles solamente mientras les siga entrando el flujo de billones y no les llege demasiada inmigración, porque los sistemas de bienestar son inestables a largo plazo por naturaleza.

Los sistemas de bienestar también funcionaron por un tiempo en algunos países de Europa del Norte, como Alemania y los nordicos. Esto era cuando los países pasaron por una gran bonanza económica, existía una enorme clase media con sueldos altos y muy pocos pobres. Entonces no les importaba pagar impuestos muy altos con tal de recibir prestaciones "gratis".Un modelo totalmente inviable para cualquier país en desarrollo, donde subir impuestos estanca la econimía y al final nadie paga.

Al final nunca es viable
El fracaso del estado de beneficencia es inevitable, los políticos lo saben y por eso lo aplican con matices. Cuba o Corea del Norte están siempre presentes para recordar lo que pasa cuando en un país se intenta regalar servicios a los pobres con plata de los ricos.

Este sistema incentiva a muchos comportamientos indeseables como la atracción de inmigrantes de países más pobres, que se aprovechan del sistema de manera oportunista y sin haber pagando impuestos, el uso excesivo o innecesario de prestaciones y el encarecimiento de las prestaciones que -como las administra un monopolio estatal- pueden subir tanto como se les de la gana, total, el fisco paga.

Entendiendo las Isapres
Las isapres son compañías privadas que venden seguros de salud y para entenderlas hay que comprender como funcionan los seguros, un asunto que expliqué en mi entrada El negocio del miedo. Las aseguradoras son como el casino, que globalmente no pueden perder, aunque en casos particulares  si pierden.

Es tonto criticar que las isapres cobren más prima a los grupos de mayor riesgo estadístico como mujeres, niños y viejos, porque esa es la naturaleza de los seguros: mientras más riesgo de enfermarse, más alta la prima.

Fijación de precios
Sin embargo los políticos hacen gran escándalo porque "ganan demasiado dinero" y exigen que las tablas de riesgo las haga un organismo político (la Superintendencia) en lugar de las isapres. Eso elimina la posibilidad de competencia por precio entre isapres y es en realidad un mecanismo de control estatal de precios, tal como cuando los gobiernos fijaban el precio del pan, la harina y todo lo demás.

Los jueces, que son normalmente lacayos de los políticos ya que estos los nombran, están provocando la desaparición del sistema, por medio de una sentencia del Tribunal Constitucional y luego con un supremazo, de esos que se mandan los viejos cada cierta cantidad de años. Ellos han sido los que obligaron a esta fijación de precios que puede hacer quebrar a todo el sistema.

El estado subsidiario
Lo que en realidad enfurece a los políticos es el estado subsidiario, que está detrás de las más grandes reformas que ha tenido nuestro país. Es el modelo de los colegios particulares subvencionados, de las AFP y de las isapres. Estas tres instituciones tienen en común a que son creaciones únicas de Chile y han servido de modelo en todo el mundo.

Los chartered schools en Estados Unidos, las AFP en distintos países del mundo e incluso el Obamacare han sido ejemplo de como nos han copiado, porque el principio que el estado pone el subsidio pero el servicio lo dan privados, que compiten por clientes, ha mostrado hasta el cansancio ser -no solo un Mercedes- sino un Rolls Royce o Bugatti.

La prueba está en la preferencia de la gente: todo el que puede manda a su hijo a un colegio particular subvencionado, antes que a los mugrosos colegios que tenían los servicios municipales de educación, y que hoy pasaron a ser corporaciones de la naturaleza más trucha.

Las AFP han dado grandes ganacias de capital a los ahorros de los pensionados y han sido replicadas en muchos países del mundo y las isapres han sido elegidas de manera libre y voluntaria por más de tres millones de chilenos. Todo el que puede cotiza en una isapre en lugar del estatal Fonasa.

Al final la comparación de resultados entre el estado subsidiario y el estado de beneficencia es humillante para este último, pero eso es algo que indigna a los políticos y los pone verdes de envidia, porque les impide seguir subiendo impuestos y ganar elecciones a caballo de la demagogia.

Por eso llevan décadas tratando de botar el estado subsidiario, con esperpentos como el estado solidario o el estado de derechos, famoso por el lema NO es tu platita. Menos mal que la gente es tonta pero no tanto.