Existe una industria de enormes proporciones: las aseguradoras, que explotan nuestras inseguridades y miedos. Hace años yo escribí mi entrada El negocio del miedo, donde describía esta industria y lo que pienso de ella. Me acordaba de eso a propósito de las quejas, reclamos y búsqueda de culpables por los temporales de vientos que tuvimos hace poco.
En pocas palabras tomar un seguro equivale a apostar contra uno mismo, pagando para que, si nos ocurre un accidente costoso, sea otro el que se haga cargo y lo pague. El secreto de las aseguradoras consiste en que funcionan de la misma manera que los casinos: en el agregado siempre ganan, no pueden perder.
Puede haber alguien que tome un seguro contra accidentes y al otro día tenga un costoso accidente y solo haya pagado un par de cuotas de la prima, pero esa es una situación sumamente improbable y ha sido estudiada cuidadosamente por las aseguradoras. Para eso si que sirve la estadística, para que las aseguradoras nos caguen.
Además cuando suben los riesgos también sube la prima, así es que en muchos casos lo que pagamos de prima es mucho mayor de lo que recibimos del seguro en caso de siniestros.
Esto es especialmente frecuente en los seguros de salud -privados y estatales- y no se trata que las empresas sean malvadas sino que ese es el único sistema que puede funcionar. Si la gente pudiese entender esto, que es tan básico, nos ahorraríamos de leer muchas brutalidads en Twitter de la gente común que reclama y los demagogos que ofrecen sus "soluciones".
Yo siempre he tenido aversión a los seguros porque entiendo bien como funcionan- Los seguros no eliminan los riesgos, simplemente los transfieren a un tercero, que nos cobra por asumir esa responsabilidad en caso que el siniestro ocurra.
En promedio siempre nos cobrará más de lo que tendríamos que pagar si el riesgo lo asumimos nosotros, excepto en casos muy raros, anormalidades estadísticas. Puede que excepcionalmente el seguro nos favorezca, pero lo normal es que sea al contrario.
En los sistemas de salud es lo más normal que perdamos nuestro dinero con el seguro, ya sea de manera consciente en los seguros privados o de manera inadvertida en los seguros estatales que se financian quitándonos la plata sin preguntar a nadie y gastándola sin rendirle cuentas a nadie.
El miedo al futuro y la aversión al riesgo es algo que todos tenemos, es uno de nuestros principales mecanismos de supervivencia, pero incluso algo así de importante nos lleva a tomar deisiones irracionales buscando la seguridad de una manera que termina perjudicándonos.
Lo primero que hay que aceptar es que los riesgos existen. Nos guste o no, siempre corremos el riesgo de enfermarnos, de un incendio, terremoto, temopral, choque, cuernos, fracasos varios, accidentes, tsunamis, avalanchas, robos y otras mil cosas que pueden salir mal.
Contratar alguna forma de seguro no va a evitar que esas cosas malas ocurran, solo va a traspasar los costos a un tercero -si es que ocurren- pero ese traspaso no será gratis y casi siempre tendremos que pagar más que lo que nos llegaría en compensación.
Mucho más lógico es tener un fondo de ahorro para imprevistos, pero poca gente tiene el carácter y la fuerza de voluntad para hacer eso, pero si somos capaces de hacerlo nos ahorraremos mucha plata tomando nosotros mismos los riesgos y pagando sin llorar cuando nos toque bailar con la fea.
Por ejemplo yo vivo en una cuiudad donde el riesgo de un gran terremoto y un tsunami es enorme, casi inmimentes. Mañana o cualquier día de estos, mi querida casita podría quedar reducida a escombros, es algo que no voy a evitar tomando un seguro y aunque hubiesen seguros que lo cubrieran yo no pagaría por uno.
En lugar de eso compré un terreno en altura, donde es casi imposible que llegue el mar, los desastres no pueden evitarse pero uno puede tomar pequeñas precauciones, tal vez perderé mucho, pero no todo y cuando pase el temblor podré hacer un hoyo en los escombros de donde tengo guardadas unas lucas para caso de apuro.
Creo que tomar uno mismo los riesgos y enfrentar las desgracias con buena cara es lo mejor. Y sobre todo no preocuparse por nada, porque como decía mi amigo McDonnell "cuando te preocupas, estás pagando los intereses por un préstamo que no has recibido". Sabias palabras.
sI, tal cual. El precio ideal de un seguro, el "premio" como se le llama, debería ser
ResponderBorrarCosto = Valor del Bien x Probabilidad de Accidente
Pero aunque la aseguradora calculase perfecto el riesgo, le sumará su margen de ganancia, sus costos administrativos y algunos impuestos. Ergo siempre pagaremos el riesgo más de lo que vale.
El tema es que si no podemos afrontar una reparación mayor de un auto, un tratamiento complejo de salud, etc... y sí podemos pagar la cuota del seguro, nos metemos con eso. Otras veces alguna legislación te lo impone (no se puede circular sin un mínimo seguro contra daños a terceros, en casi todo el mundo).
Otros seguros incorporan el concepto de fondo de riesgo que ud. dice: el "ahorro y vida", pagas la cuota que va juntando un fondo, pero si te mueres le pagan un seguro a tu familia. Y si no al final te reintegran un cierto fondo. Lo usaban las companías para pagarle un plus a sus ejecutivos sin pagar la parte de cotizaciones, lo contabilizan como un costo y no como sueldo.
Y después está el seguro como parte del crédito. Compras un auto a crédito pero te exigen un seguro completo mientras dure el período de pago. Así se garantizan el cobro del saldo. Es una imposición del sistema para darte crédito. Uls
Exacto Ulschmidt, siempre -excepto casos muy, muy excepcionales- pagaremos una prima mayor de lo que nos costarñia pagar con nuestros propios recursos o con un préstamo, por más leoninos que sean los intereses-
BorrarLa prima es una pequeña hemorragia que no para de gotear y si tenemos como para pagar esa prima, haríamos mucho mejor al ahorrarla para un fondo de emergencias, gastaríamos una fracción de la plata y estaríamos mucho mejor cubiertos, estadístivamente, de cualquier gasto urgente.
Los seguros obligatorios si que me parecen una aberración. Aunque José Piñera tiene una idea genial -para variar- para la salud: en lugar de contratar un seguro (que muchas veces es obligatorio) meter esa plata a una cuenta de capitalización individual como la de las AFP y que sea intocable, excepto para servicios de salud, además de heredable.
No puedo imaginar un sistema mejor que ese, ahi si que yo aportaría sin chistar.
Recuerdo haber tenido una mala experiencia relacionada con una aseguradora: Cuando me compré mi primer auto (un Suzuki Alto Rojo, color elegido por mi ex, porque combinaba con su color de labial) tuve que contratar un seguro. a los 2 meses, me chocaron, fue pérdida total y para sorpresa, tuve que pagar la "prima no consumida", pues el contrato era por dos años. Esos 2 años, me costaron casi 800.000 y me devolvieron un auto nuevo, porque tenía menos de 10.000 kms de uso, quedando el auto registrado a mi nombre y no a nombre del banco con el cual había solicitado el credito automotriz.
ResponderBorrarCon ello aprendí varias cosas, entre ellas, si voy a asegurar el auto, jamás hacerlo con las corredoras de seguro del retail (Falabella, Cencosud, Ripley, etc.) porque te van a encajar cualquier weá "de regalo" pero el costo va incluido en la prima del seguro que pagas todos los meses, sino que hacerlo directamente con la aseguradora, hasta te saldrá algo más barato.
Otra es que las aseguradoras manejan listados de autos que son más dificiles de asegurar, basandose en estadísticas de robos y accidentes. yo me había enterado que segun un estudio estadístico gringo (hace ya muchos años atrás) decía que el color rojo de un auto es el color más propenso a tener accidentes, por ejemplo, y ciertos marcas y modelos tienen una alta tasa de siniestralidad (accidentes, robos, etc.).
José, que historia. Pero supongo que la aseguradora pagó el resto del plan y por eso cobró la "prima no consumida" (y supongo que todo estaba en la letra chica de la póliza)
BorrarHabrá que elegir el color mas seguro del auto, supongo, y luego regalarle un juego de labiales acorde a la girlfriend. Uls
jaja pienso lo mismo ¡una historia extraordinaria, especialmente lo del color! Efectivamente el color y demás características del auto son todos factores de riesgo que tienes que pagar incluido en la prima, las aseguradoras tienen a la mano todos los mecanismos para resguardarse en casos de pérdida total en los primeros meses, eso de "el seguro paga" es en buena medida una ilusión.
BorrarPara la próxima novia empieza a regalarle labiales de color gris o negro, o mejor, no tengas novia o no le hagas caso a lo que te diga.
MI primer auto fue un VW escarabajo, se lo pasé a una amiga y chocó a tres taxis estacionados, al hilo, ni te cuento los malabares que tuve que hacer para dejar conforme a los taxistas, ni como tuve que conseguir la plata estando cesante. Pero todo tiene arreglo en este mundo e igual zafé del desastre después de un tiempo. Después de eso ya no le tengo miedo a nada, excepto en las pesadillas...
jajajaja que bueno que les gustara, pero solo conté la parte divertida (por razones de sanidad mental, no contaré el resto)
BorrarLo importante de todo es que cuando me entregaron el auto, yo elegí el color y para esas alturas ya era soltero, no tenían en negro (mi intencion era ponerle unas rayas blancas a lo largo del auto y meterle llantas deportivas) pero el beige perlado le da un cierto caché.
EL seguro cubre un riesgo, cada dia asegurado es un dia cubierto, no es inversion, es consumo. Es como comprar algo, una cerveza, una hoy, otra mañana etc etc. Que no se vea el consumo diario, es ilusion de percepcion, y es natural, una vez pasado el dia sin incidentes, ex post se puede pensar: perdi la plata pagada ayer pues no paso nada, pero no perdiste nada, pagaste el consumo de seguro de ese dia.
ResponderBorrarHay situaciones surrealistas con eso Wilson. Todas las póliza dicen que no cubren en caso de guerra, ataques terroristas y cosas excepcionales. Así que si estás en Ucrania y sales con el auto y no te matan los francotiradores rusos que están en tu calle cuando llegues a la próxima esquina volverás a estar cubierto en caso de accidente. En un caso así la aseguradora debería hacerte un descuento, cuando menos ! Uls
BorrarEsos son los detalles que muestran lo absurdo que es el sistema en términos estadísticos, porque las aseguradoras, igual que los casinos, se cubren para que sea extraordinariamente raro el contrato donde al final no ganen plata, los deducibles y exepciones que menciona Ulschmidt son un buen ejemplo.
BorrarCuando contratas un seguro le estás pagando a una empresa todos los meses por un evento muy improbable, porque si fuera probable nadie te lo asegura, o sea que la "seguridad" que compras es falsa, un producto ilusorio que no comprarías ni muerto si manejaras y entendieras la tabla de riesgos y las condiciones detalladas de tu contrato.
Por eso en casi todos los casos los riesgos prefiero asumirlos yo mismo, y para salud pagaría encantado por un sistema tipo cuenta 2 de AFP como el que propone José Piñera, creo que es el sistema perfecto al menos para enfermedades catastróficas. Para las otras aplicar aguita de boldo nomás
Es correcto lo que señala Uls, pero todas esas excepciones estan descontadas en el precio, no pueden existir seguros reales contra evento, es decir pueden pero nadie , que no sea un estafador , los ofreceria y necesitaria mucha ingenuidad en los compradores. Como en todo, el que no le gusta no contrata.
BorrarComo vuelve a señalar Tomas, se aseguran eventos improbables a bajo precio y mientras mas probables sube el costo, hasta que deja de ser viable. Es un mero consumo, no es inversion.
En plata: pago un dolar diario por el riesgo de incendio, (valor realista) ,si calculamos la esperanza, valor asegurado por su probabilidad, es menos de un dolar, de ahi que se ofrece el seguro, pero no vivo en la probabilidad, sino en la realidad diaria y si se quema pierdo de 100 a 200.000 veces el costo del consumo de hoy; si no se quema consumi mi riesgo de hoy, si se quema recibo el pago, todo bien.
En una ruleta, que no es igual pero algo muestra, pagas por tu derecho a la opcion de ganar, cada vez que apuestas consumes tu opcion, si pierdes esta ok, si ganas, estas aun mejor.
Parezco vendedor de seguros. :-) A proposito existe un seguro dotal, enque lo que depositas se invierte y lo reciben tus herederos, ni la menor gracia, ahi si que corresponde ahorrar por cuenta propia, pero se tomaba porque el monto pagado a los herederos no tributaba, se podia aumentar y retirar dinero durante la vigencia. Todo duro hasta que un empleadito de Piñera en el SII, interpreto que esa herencia tributaba. EL santito de lago Ranco era seco para meterle impuestos a los demas .-)
"siempre tendremos que pagar más que lo que nos llegaría en compensación" es cierto en el agregado del grupo de asegurados pero no a nivel individual.
ResponderBorrarYo pago 3 UF al año por un seguro de vida de 1000 UF.
Tendrían que pasar 300 años para pagar más que el monto de compensación.
Ah Francisco, eso de apostar contra uno mismo es algo que no puedo entender. Se supone que lo que uno menos quiere en la vida es morirse!! Bueno, solo bromeo.
BorrarDe todas maneras lo que dices es incorrecto, eso de "es cierto en el agregado del grupo de asegurados pero no a nivel individual" olvida un pequeño pero importante detalle: o que no se cumple a nivel individual, ocurre pero a un porcentaje exepcionalmente pequeño de los individuos asegurados.
Si las compañías pagaran a cada uno de sus asegurados que mueren esas 1000UF de manera incondicional, no podrían funcionar. tu mismo lo explicas: la gente debería vivir más de 300 años para que la aseguradora tenga alguna ganancia y pueda pagar sueldos a miles de empleados y construir enormes instalaciones.
Esto sugiere que los herederos que reciben esas 1000UF son solo un pequeño porcentaje del total de los asegurados, al menos así me parece a mi a simple vista, no veo otra forma.
Por eso recomendaría leer la póliza con un microscopio electrónico y bien asesorado sobre cada uno de los detalles del contrato, especialmente los deducibles y excepciones.
Los milagros no existen, la plata no aparece espontáneamente y el resultado de los agregados es válido para la enorme mayoría de los individuos.
Esa es la única explicación posible de ese resultado y que puedan existir los enormes edificios de SURA o Lloyds con miles de empleados bien pagados... por los tenedores de seguros obviamente
Creo que los dos estamos de acuerdo en todo, porque como digo, al considerar todos los asegurados como un grupo, en el neto obviamente deben pagarle más a la aseguradora que los gastos en que incurre la aseguradora para reparar los daños, o si no, no habría negocios.
BorrarA lo que voy, es poner un contrajemplo de tu frase "en muchos casos lo que pagamos de prima es mucho mayor de lo que recibimos del seguro en caso de siniestros. ", que al menos en el caso de mi seguro de vida, si me llego a morir mientras estoy cubierto, de ninguna forma habré pagado en primas de lo que me cubre el seguro.
Por supuesto que el seguro tiene claúsulas como edad máxima de coberturas, o que no cubre si el asegurado realiza acciones de alto riesgo.
Lo de apostar contra tí mismo, yo lo veo como no dejar a mi familia tan mal económicamente en caso de que muera.
Personalmente creo que los seguros funcionan bien cuando son baratos y de aplicación clara (como los de vida), los seguros de salud, como la isapre, al ser muy complejos y caros, me parecen poco eficientes.
No había pensado en eso Francisco y creo que tienes razón, me acordñe de mi suegro que con su jubilación compraba todos los meses un boleto chico de lotería, nunca ganó, pero si hubiese ganado habría tenido un premio enorme y el boleto no le costaba casi nada, una satisfacción mental a bajo precio. Coincido, si el seguro es barato y entrega algún bienestar psicológico o lo que sea, y además da una oportunidad improbable de ganar, me parece que está perfecto.
BorrarEs el temor natural que todos tenemos y que se ha montado un negocio respecto a eso. Como bien dice Don Tomás, son sucesos muy improbables; sin embargo, creo que a todos nos gusta tener esa sensación de "seguridad". El detalle es que hay que pagar por eso, y las aseguradoras, como toda empresa, van a buscar ganar. Yo creo que cada quién debe decidir; sin embargo, hay situaciones, sobre todo cuando involucras a terceros, donde se hace conveniente usarlos. Por lo demás, siempre van a haber giles que en cada desgracia culparán a cualquiera con tal de sacar réditos políticos.
ResponderBorrarAnticaviar
Claro que si, es cuestión de gustos y criterios personales como todo, yo solo uso mi criterio de amarrete y mi obsesión por optimizar la plata, heredada de muchas décadas de pobreza.
BorrarEsa maldita manía de andar buscando culpables después que pasan las cosas me parece una estupidez, supuestamente es para aprender y no cometer los mismos errores, esa es la teoría, pero en realidad es para justificarse a si mismo y eludir las propias responsabilidades.
Después de un desastre me importa poco quien tuvo la culpa, creo que es mejor gastar la energía en ver como uno se las arregla, eso es lo más importante de todo.